Содержание
- 1 Можно ли не возвращать долг банку законным путем?
- 2 Что делать если нет средств для погашения ссуды? Как наладить правильный диалог с кредитором?
- 3 Решение проблем с погашением потребительских займов, ипотеки и автокредитов!
- 4 Что делать при встрече с коллекторами?
- 5 Возможные причины неплатежей
- 6 Что может сделать банк
- 7 Когда подключаются коллекторы
- 8 Если дело доходит до суда
- 9 Почему не стоит скрываться от банков
Многие неплательщики по кредитам, когда их достают, делают вид, что скоро заплатят. А судебные же приставы пока лишь делают вид, что «выбивают» долги, поскольку это очень сложно с точки зрения закона. Такова типичная ситуация со взысканием задолженности с недобросовестных заемщиков в России.
«Не хочу платить и не буду»
29-летний Денис уже полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему не знаком. «Особенно надо опасаться номеров, начинающихся с 7 и с 9. Это значит, что скорее всего звонят с офисной АТС, которые часто используют коллекторские службы», — говорит он. За 2006 год Денис сменил уже четыре номера мобильных телефонов, подключаясь к разным операторам сотовой связи. Но все равно иногда ему звонят на трубку и просят погасить задолженность. Денис либо отключается, либо обещает, что все вернет. А потом идет покупать новую SIM-карту. Однажды коллекторы заявились к нему на съемную московскую квартиру, о которой вроде бы никто не знал. Денис дверь не открыл, сказав, что «гражданин такой-то», то есть он сам, здесь не живет.
На Денисе «висят» четыре кредита. Выплаты по одному из них он производит регулярно, так как этот кредит предоставил ему один солидный московский банк, в котором он работает. По трем другим, взятым еще до переезда в Москву из Новгорода, давно не платит. Говорит, что ждет, когда истечет срок исковой давности — 2 года. Надеется, что ни коллекторы, ни судебные приставы тогда к нему никаких претензий иметь не будут. На заемные деньги купил цифровой фотоаппарат, навороченный мобильник и бытовую технику в свою новгородскую квартиру. Общая сумма этих кредитов без изрядно набежавших процентов — 40 тыс. рублей. Угрызений совести по поводу своих отношений с банками Денис не испытывает. Главное, что удалось получить кредит на квартиру в его банке-работодателе, у которого почему-то не оказалось сведений о подмоченной кредитной истории собственного сотрудника.
«Хуже только коммуналка»
Возможно, Денис уверен в своей безнаказанности потому, что его мама работает в службе судебных приставов. Не раз Ольга Михайловна рассказывала сыну о том, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика. «Описать имущество должника — большая проблема, — сказала она «Профилю». — Если это, допустим, молодой человек и он живет с родителями, то говорит, что все ценные вещи в доме принадлежат им. К тому же по закону мы не можем описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию может попасть, например, зимой дорогая шуба. Или, скажем, тостер. Я его опишу, а человек обжалует это решение и докажет, что тостер ему нужен каждый день. Хуже возврата кредитов лишь работа с долгами по квартплате и другой коммуналкой — там часто вообще нечего описывать у должников».
Как признались «Профилю» в Федеральной службе судебных приставов, сегодня «выбить» кредит из хитрого гражданина-неплательщика действительно практически невозможно. Статья 177 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» дает возможность банку лишь посадить такого негодяя в тюрьму. Года на два, если милиции удастся доказать, что у того деньги все же были, но он все равно не платил. При этом своих кредитных денег банк все равно не вернет.
«Если брать для примера физических лиц и потребительские кредиты, то это схоже с неуплатой алиментов, — сказал «Профилю» Игорь Михалев, помощник директора ФССП. — По алиментам, кстати, тоже есть достаточно действенный инструмент в виде статьи 157 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей».
Федеральная служба судебных приставов занимается тремя видами деятельности: обеспечивает установленный порядок действий судов, производит дознание и исполняет судебные решения. Одним из основных считается исполнение судебных решений и актов других уполномоченных органов. И есть преступления, которые стоят во главе Уголовного кодекса, — против правосудия. Лишь по ним ФССП может вести дознание.
«Но в нашу подследственность не включены ни 157-я, ни 177-я статьи, — сказал Михалев. — Мы лишь в рамках исполнительного производства собираем необходимые материалы — документы, которые подтверждают, что человек на протяжении длительного времени, имея средства, всяческими способами их прячет и скрывает. После этого материалы передаются в соответствующие правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела. И 157-й, и 177-й статьями занимается милиция».
Нужна реформа
ФССП вносила предложения передать подследственность по этим статьям ей. Тогда получился бы полный цикл, не надо было бы заниматься пересылкой всей доказательственной базы, собранной в рамках исполнительного производства. Можно было бы тогда сразу же возбуждать дела, так как свои органы дознания у ФССП есть.
«На основании решения суда к нам поступает исполнительный лист по неуплате кредита, — привел пример Игорь Михалев. — Возбуждается исполнительное производство. В его рамках в налоговую, в ГИБДД, в органы государственной регистрации направляются запросы. Мы определяем, если ли у неплательщика какое-то недвижимое имущество, счета в банке, автомобили. И ждем ответа. У нас нет прав оперативно-розыскной деятельности, мы не можем проверять наличие имущества другими способами — только официальные запросы и ответы».
Если выясняется, что у человека имущества нет, но есть информация, что у него буквально еще вчера была квартира, а сегодня эта жилплощадь уже оформлена на кого-то другого (а ФССП по закону никак ее вернуть не может), то все собранные материалы, весь труд передается в милицию. Милиционеры дальше смотрят, есть или нет основания для возбуждения уголовного дела. Исполнительное производство на этом заканчивается в связи с невозможностью исполнения, так как не нашли ни имущества, ни самого должника.
«Милиция имущество уже искать не будет, а посмотрит, есть ли признаки преступления. Если есть, то они возбудят уголовное дело по 177-й статье и доведут следствие до конца. Все передается в суд. Если судья сочтет, что вина доказана, то выносит обвинительный приговор и наказывает неплательщика по кредиту — от штрафа в 200 тыс. рублей до 2 лет лишения свободы», — заявил Михалев.
Получается, можно взять кредит, хитро и умело потратить его, спрятать все, что могут отнять по исполнительному производству, отсидеть два года и снова оказаться на свободе честным человеком? Оказалось, что нет.
«Не надо забывать, — продолжил Игорь Михалев, — что человек, отбыв наказание, выйдет на свободу. И этот же исполнительный лист может неоднократно предъявляться. Исполнительное производство по нему будет возбуждаться вновь и вновь. Если опять нет имущества, то все снова закончится сроком. Деньги на неплательщике «висят», и пока взыскатель не устанет, неплательщик будет сидеть в тюрьме. Либо пока человеку не надоест, что он всю жизнь не может ничего на себя зарегистрировать, и он просто не погасит долг».
Сила традиции
Ольга МАХОВСКАЯ, кандидат психологических наук, Институт психологии РАН:
«У россиянина еще не успела сформироваться «финансовая» идентичность, представление, как должен себя вести и чувствовать честный заемщик. Да и откуда такому понятию взяться? Опыта пока нет.
У русского человека была крепкая традиция — занять трешку до получки, а отдать — когда бог на душу положит, после дождичка в четверг. Этот принцип жив и сегодня, только вместо доброго соседа или товарища по работе оказывается банк.
Так вот и занимал испокон веков русский человек «кто сколько даст» и с зажатой в кулачок трешкой несся в магазин, торчал в очередях и хватал что ни попадя, поддаваясь панике окружающих.
Психология «хапнуть, а там будь что будет» меняется годы. Кредитная история — это история не только получения, но и возвращения кредитов. Нужно войти в эту реку несколько раз, чтобы почувствовать разницу, радость и гордость от того, что ты сам управляешь своими финансовыми потоками и твое слово пусть мелкого, но предпринимателя — кремень. Россияне пока ведут себя как подростки, которым можно давать только на карманные расходы. Наконец, нас подводит старая надежда на коллективизм. Беря кредит, многие надеются, что родня или знакомые прикроют, но рассчитывать на такую взаимовыручку сегодня не приходится. Кредитная история всегда индивидуальна».
Записала Анна Амелькина
Нелегкая жизнь коллектора
Коллекторские агентства, фирмы, занимающиеся возвратами кредиторских задолженностей, не могут возвращать долги так, как это делала «братва» в середине 90-х. Поэтому коллекторы стараются убедить человека вернуть долг до начала суда, ведь судебное разбирательство и последующее возмещение задолженности — крайне трудоемкое дело. Если же все-таки должник не пошел навстречу агентству и дело добралось до суда, то тут можно быть уверенным, что должник разбирательство проиграет. Однако постановление о возмещении задолженности совсем не означает, что деньги вернутся кредитору. Получив на руки решение суда, сотрудники коллекторского агентства начинают бегать за судебными приставами и договариваться с ними по поводу поездки к должнику. Судебный пристав, разумно полагая, что коллекторское агентство без него ничего с должником сделать не сможет, сам назначает день и время поездки, кроме того, коллекторы по неписаному правилу обязаны предоставить приставу машину. Нередки случаи, когда приставы за выезд с исполнительным листом берут у коллекторов «борзыми щенками». И даже тут, приехав вместе с приставом к должнику, сотрудники агентства могут остаться ни с чем. По закону у человека нельзя изымать определенный перечень предметов, необходимых для жизни. Если у человека, кроме этого набора собственности, ничего нет, коллекторы разводят руками и отправляются восвояси.
Современное экономическое положение РФ сложно назвать стабильным, что спровоцировало безработицу и вызвало массовые ситуации, где потребители не могут выплачивать кредитные долги банковским структурам.
С выявление неплательщика кредитор сразу же начинает принимать меры, начислять пеню, штрафы, игнорирование которых чаще всего приводят к судебным разбирательствам.
При этом большинство заемщиков, во время образования просрочки задумываются о том, а можно как-то не выплачивать долг и избежать законным путем взыскание имущества.
Именно эти потребительские вопросы и стали центральными в данной статье. О том как не отдавать кредит банку и при этом избежать последствий, читайте далее.
Можно ли не возвращать долг банку законным путем?
Любая ссуда, оформляемая в отделении финансового учреждения, скрепляется договором, в котором подробно описаны пункты относительно процентов, штрафов, ежемесячных платежей и других нюансов, несоответствие которых можно оспорить сугубо в суде.
Именно оплошности со стороны цедента могут стать основанием для того, чтобы законным путем избежать выплату кредитных долгов. Но стоит отметить, что найти ошибки в документах банковских организаций помогут Вам только специализированные кадры, то есть юристы, которые смогут детально изучить текст генерального соглашения и со стороны законодательства страны оценить честность и порядочность инвестора.
Основываясь на статистику, опытные эксперты утверждают, что дела с несоответствие пакета документов относительно банковских займов встречаются очень часто, поэтому у многих плательщиков, утративших возможность производить ежемесячное погашение основного долга есть шансы законным путем, решить образовавшиеся проблемы.
Если Вам удалось сразу же найти грамотного представителя в сфере юриспруденции, то стоит отметить, с каких сторон ему будет выгоднее трактовать несоблюдение правил спонсором.
Во-первых, цедент обязуется предоставить клиенту копию подписанного договора и в любом случае не имеет права отказать ему в предоставлении любых сведений по текущей ссуде.
Если зафиксировать данные об отказе и закрепить этот факт доказательствами, финансовую организацию в полной мере реально обвинить в преднамеренном сокрытии важной информации от плательщика, что уже говорит об ущемлении прав потребителей. В этом случае заемщик имеет возможность дополнительно потребовать компенсацию за моральный ущерб.
Во-вторых, кредитора можно обвинить в том, что кредитный договор был оформлен неправомерно по отношению клиенту, то есть его права и обязанности ущемлены. Если этот момент будет официально доказан, то цедента в судебном порядке заставят возмещать ущерб заявителю.
Что делать если нет средств для погашения ссуды? Как наладить правильный диалог с кредитором?
Рядом с поисками ответа на вопрос — как взять кредит и не отдавать без последствий, Вам необходимо четко знать правила поведения в такой ситуации и о том, как наладить конструктивный разговор с самим цедентом.
Известны случаи, когда кредитор входил в положение своего плательщика и организовывал внеплановые кредитные каникулы, отсрочив платежи на некоторое время.
Но стоит уточнить, что чаще всего такие поблажки являются одноразовым явлением и подразумевают пропуск одного взноса, редко такие периоды затягиваются от 3 — до 6 месяцев. Обычно такие услуги касаются займов крупных размеров и на небольшие ссуды не распространяются.
Однако каждый плательщик должен знать, что скрывается от банка в случае неуплаты долга очень и очень неправильно. Всяческое игнорирование извещений и отсутствие попыток напрямую общаться с цедентом ведет к тому, что заемщик автоматически попадает в группу злостных неплательщиков и его дело может не просто попасть на судебные лавы, а и перейти в руки коллекторов, что значительно хуже.
Вам нужно максимально направить силы на то, чтобы пообщаться с главой банковского учреждения, но прежде, чем идти с пустословными заявлениями, нужно хорошо подготовиться, изучить свои права и обязанности, подкрепить свои знания в области кредитного дела и самостоятельно разработать несколько предложений, которые могли бы стать грамотным решением в непростой ситуации.
Возможно, у пользователя намечается скорое пополнение собственного бюджета или появилось новое рабочее место, заработная плата на котором позволила бы выплатить рефинансирование. В случае, когда все попытки уладить проблему мирным путем увенчались провалом, заемщик должен пытаться доказать свою правоту в суде, это будет куда вернее, чем “залечь на дно” и скрываться от кредитора.
Решение проблем с погашением потребительских займов, ипотеки и автокредитов!
Если банковские представители категорически отказали Вам в отсрочке и рефинансировании, то единственным правильным поступком станет обращение в суд, которого не стоит вовсе бояться тем более, что все законные разбирательства достаточно длительный процесс, который организует дополнительное время на разрешение сложной финансовой ситуации.
Конечно же сразу стоит отметить, что любой судья станет на сторону плательщика лишь тогда, если его кредитная история ранее не была испорчена, предыдущими займами.
Еще одним аргументом, который заставляет заемщика своевременно обратится за помощью в компетентные органы является залоговое имущество, как движимое, так и недвижимое, так как до полного погашения долга владения заявителя переходят в распоряжение цедента и могут быть изъяты за просрочку, в качестве компенсации рисков и финансовых потерь.
Например, рассматривая дело с невыплатой автокредита, очевидным является то, что транспортное средство — это имущество банка. Если разговоры с компетентными представителями кредитора не дали своих результатов клиенту рекомендуют создать письменное объяснение о том, почему он не осуществляет своевременно платежи.
Один экземпляр должен поступить в отделение, а второй можно использовать на суде. В данной ситуации суд стопроцентно не постановит, что кредит можно не возвращать, однако даст значительную отсрочку на улаживание финансовой ситуации, к тому же может уменьшить размер, требуемой банком неустойки.
Лояльным отношением к заемщику, как правило, характеризуются и судебные процессы, основаны на ипотечном кредитовании, где в роли залогового имущества выступает жилье должника.
Если клиент сам обратился за помощью, не ведет скрытую деятельность, его кредитная история чиста, и он строит конструктивный диалог с представителями закона, то помощь ему будет гарантирована. Это в первую очередь основано на том, что взять и лишить гражданина крыши над головой без шанса на отсрочку не возьмется ни один судья.
Возвратить должное кредитору конечно же придется, но с помощью специализированных органов реально добиться отсрочки до одного года, с правом проживать в залоговом объекте.
Примерно по таким стандартам решаются и задачи с потребительскими займами. Если Вам выдали деньги в долг, то собственно это дело должно оставаться в тайне и не разглашаться, конечно же если оно не подразумевает наличие поручителей.
В случае, когда плательщик желал оставить собственное кредитование в тайне и банк нарушил данное условие, и оповестил о долге родных, то это является прямым основанием для оформления заявки с обвинениями.
Плательщику следует заранее позаботится о документах, подтверждающих временную неплатежеспособность и предоставить ее в суд, что позволит уладить ситуацию с кредитом на некоторое время, но полностью избавится от долговых обязательств практически невозможно.
Что делать при встрече с коллекторами?
Коллекторы — это представители, которые занимаются запущенными делами по возврату кредитных долгов. Но стоит отметить, что чаще всего, на деле это вышибалы и мордовороты, которые силой и страхом практикуют поступление денежных средств.
Встречи с данной категорией общества не планирует и не ждет каждый заемщик. А если и сталкивается с ней, то начинает всего боятся и встречается с неоднократным запугиванием, угрозами и подобным негативным влиянием, что кстати является незаконным.
Как показывает практика, о том, что договор о ссуде перепродается коллекторам наперед не знает никто из заявителей, им не приходят уведомления и предупреждения об этой сделке.
Информация о том, что кредит находится на счету коллекторской конторы приходит к плательщикам уже после назойливых телефонных разговоров, в ходе каких и выясняются такие вот непредсказуемые подробности.
Но это совершенно не значит, что дело с коллекторами не имеет разрешения. Вам необходимо знать, что любая угроза от данных представителей уже считается поводом для обращения в милицию, главное, чтобы противозаконный факт был зафиксирован, например, записан на диктофон.
Это позволит компетентным органам ”пощекотать нервы” коллекторской организации и возможно избавить заемщика от кредитных обязательств в будущем.
Таким образом, можно сказать, что кредит — это очень ответственное дело, с которым справится могут только граждане, уверенные в своем завтрашнем дне, ведь любое финансовое затруднение может привести к судебным разбирательствам и встрече с коллекторами.
Но как бы не случилось, каждый потребитель должен знать, что у него есть права, которые закон обязуется защищать, но существуют и обязанности, игнорирование которых противозаконно, о чем каждый должен подумать на досуге.
Всем банковским клиентам специалисты рекомендуют вовремя подумать о юридической поддержке, что позволит подойти к грамотному решению проблем и не усугубить свое положение, до обращения в суд.
Уклонение от уплаты кредита чревато для должника большими неприятностями, начиная от надоедливых звонков коллекторов и заканчивая арестом имущества и даже тюремным заключением. АиФ.ru разъясняет, что ждёт неплательщика по кредиту.
Возможные причины неплатежей
Практически у всех банков есть проблемные долги и просроченные задолженности. Появляться они могут из-за того, что некоторые заёмщики вводят банк в заблуждение, заранее зная о том, что не смогут или не будут выплачивать кредит. У других же наоборот может возникнуть иллюзия доступности кредита, и о выплатах процентов они могут просто не думать.
Неплательщиками могут стать граждане, которые неожиданно потеряли работу или у которых ухудшилось материальное положение. Нередко к появлению задолженности приводят высокие проценты по кредиту.
Что может сделать банк
Многие банки напоминают заёмщикам о необходимости погасить кредит в первые дни после того, как была просрочена очередная выплата. Часто причиной просрочки является элементарная забывчивость, поэтому выплата производится достаточно быстро.
Если выплаты не происходит, банк обычно продолжает переговоры с гражданином и для того, чтобы подтолкнуть его заплатить быстрее, устанавливает пеню или штраф за каждый день просрочки.
В случае неоднократной невыплаты ежемесячных платежей банк вправе потребовать уплаты всей невыплаченной суммы кредита вместе со штрафами.
Когда подключаются коллекторы
Если по-хорошему у банка договориться с должником не получается, то банкиры зачастую передают информацию о должниках коллекторским агентствам. Коллекторы покупают у банков «нехорошие» долги и профессионально занимаются взысканием просроченной задолженности.
В основном, коллекторы, чтобы заставить человека погасить долг, используют телефонные звонки, смс-сообщения, отправляют письма по электронной почте или стараются лично встретиться с должниками. Иногда они позволяют себе звонки по ночам или жёсткое психологическое давление на самого должника и его родственников.
Регулирование деятельности коллекторских агентств — отдельная проблема, которую сейчас собираются решать с помощью законопроекта о потребительском кредитовании. Минэкономразвития предлагает внести в законопроект санкции и штрафы для коллекторов, нарушающих правила общения с должниками.
Если дело доходит до суда
Взыскать просроченную задолженность с заёмщика банк может также в судебном порядке. Как правило, делается это в рамках гражданского процесса.
Если суд вынес решение взыскать с заёмщика долг в рамках судебного процесса, но гражданин добровольно не погасил его, принудить его к этому становится обязанностью судебных приставов.
Приставы в рамках исполнительного производства могут арестовать движимое и недвижимое имущество и счета гражданина. Имущество впоследствии может быть продано, а средства уйдут на погашение долга. Реализовано будет и заложенное имущество, если кредит был взят под залог.
Однако приставы не могут забрать единственную жилплощадь гражданина (за исключением ипотеки), предметы обихода, имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника, и некоторые другие вещи.
Средства на погашение кредита могут вычитаться из зарплаты. Под удар могут попасть и лица, выступившие поручителями по кредиту. Кроме того, гражданина не выпустят за пределы Российской Федерации, пока у него имеется задолженность.
В особо серьёзных случаях недобросовестному заёмщику может грозить наказание вплоть до уголовного. Так, статья 177 Уголовного кодекса РФ гласит, что за злостную неуплату по кредиту предусмотрено до двух лет лишения свободы.
Если же человек заранее не собирался платить по кредиту и обманул банк, проходить он будет уже по совсем другой статье УК — о мошенничестве.
При этом наказание, назначенное судом, не освободит его от обязанности выплатить взятые в долг средства.
Почему не стоит скрываться от банков
Если у вас изменилось финансовое положение, вы неожиданно потеряли работу, заболели или произошло что-либо подобное, лучше постарайтесь не прятаться от банка, а свяжитесь с ним и попросите изменить график платежей.
А лучше всего — ещё до оформления кредита объективно оцените своё финансовое положение и подумайте над тем, сможете ли вы расплатиться с банком. И очень внимательно читайте кредитный договор.
