Интернет продажи в страховании

Исследование элементов, необходимых для функционирования интернет-представительства страховой компании. Рассмотрение особенностей интернет-страхования в России и за рубежом. Изучение преимуществ использования интернет-технологий в страховом бизнесе.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	реферат
Язык	русский
Дата добавления	17.04.2014
Размер файла	26,2 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Амурской области ГОБУ СПО

«Дальневосточный колледж градостроительсва и бизнеса»

Отделение Страховое дело

Дисциплина «Интернет продажи страховых продуктов»

На тему: «Интернет продажи страховых продуктов»

Выполнила: Ворон И.Н.

Преподаватель: Солонина Э.А.

Интернет-страхование – это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы Интернет-представительство компании функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:

· предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

· предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

· расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

· заполнение формы заявления на страхование;

· заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;

· передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

· возможность информационного обмена между Страхователем и Страховщиком во время действия договора

· информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

· оплата страховой премии Страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая;

· предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

Если всем этим требованиям отвечает Интернет-представительство компании, то его можно назвать полноценным виртуальным офисом.

Интернет-страхование в России

На сегодняшний момент практически все российские страховые компании имеют развитую сеть продаж страховых полисов: страховые агенты, брокеры, партнеры и т.д. При определенной стратегии компании данные каналы могут формировать достаточно сбалансированный страховой портфель.

Однако, в условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования у некоторых страховщиков, в том числе широко известных бизнес стал похож на финансовую пирамиду. Примером может служить ряд компаний, специализирующихся на автостраховании. До тех пор, пока взносы растут высокими темпами, подобные страховщики имеют возможность осуществлять выплаты из страховых премий, собранных от вновь привлеченных клиентов. После того как поток новых клиентов иссякает, в компании появляются финансовые проблемы вплоть до банкротства.

Во времена финансовой нестабильности и резкого снижения покупательского спроса некоторые каналы продаж могут резко сократить объемы страховых взносов. Так в конце 2008 – начале 2009 гг. продажи полисов автострахования резко сократились в автосалонах и банках, что поставило под удар страховые компании, которые не развивают альтернативные каналы сбыта страховых полисов и имеют полную зависимость от небольшого количества точек продаж. В Свердловской области компания УРАЛРОС объявила о высокой убыточности автострахования, а резкое снижение страховых взносов сделало невозможным осуществлять выплаты клиентам.

Сохранение страховых взносов и стабильности страховой компании требует развития новых, неиспользованных до сегодняшнего дня каналов продаж страховых продуктов.

Французская ФПГ BNP Paribas, провела исследование рынка торговли через интернет. Россия попала в тройку стран с наибольшим потенциалом роста интернет – торговли, до 2010 г. рост рынка интернет – торговли потребительскими товарами в России составит 317% (по сравнению с 2006 годом, когда через сеть в России было продано товаров на 5,3 млрд. евро), в 2008 году около 15 % пользователей интернета в России использовали интернет для совершения покупки. Используя Интернет, страховщики могут проникать на рынок, минуя длительный и дорогостоящий процесс создания традиционных каналов продаж.

Как показывает мировая практика, в результате введения продаж полисов через интернет, страховщики могут снизить свои затраты на продажу, полисов на 9-12% . Подобная скидка существенна для клиентов, покупающих авто КАСКО, особенно если приобретается подержанный автомобиль. Потребители начинают искать возможность экономии при приобретении страховки (такой дорогостоящей как авто КАСКО), сравнивая стоимость полиса через интернет сайты страховых компаний. С другой стороны для страховой компании этот вариант продажи полиса более выгоден, так как позволяет экономить на вознаграждении посредника, продающего полис, а это приводит к снижению цены продукта, повышению прибыли и конкурентоспособности. К тому же жители нашей страны знают, что приобретать через интернет дешевле, у россиян отмечен самый высокий уровень намерений экономить благодаря покупкам через сеть выше среднеевропейского на 28%.

На сайте финансовой компании «ФИНам» есть определение интернет страхования, которое говорит о следующем: Интернет-страхование – продажа страховых полисов через Интернет. Однако данное определение требует уточнения. По мнению автора, интернет страхование это процесс установления и поддержания договорных отношений между страховщиком и страхователем, осуществляемый с помощью сети Интернет.

В Интернет страховании можно выделить следующие этапы: предпродажное обслуживание клиента, непосредственно продажа полиса и постпродажное обслуживание страхователя через сеть.

Предпродажным обслуживанием клиента можно назвать размещение информации об общем и финансовом состоянии страховщика, предоставление информации о товарах и услугах компании и возможности детального ознакомления с ними, приблизительный расчет величины страховой премии и определение условий договора для каждого вида страхования и, в зависимости от конкретных параметров, предоставление Страховщиком других услуг и информации, необходимых для заключения договора.

Под продажей полиса посредством интернета разные страховые компании подразумевают разные процессы. Посредством собранной информации представляется возможность, определить несколько видов интернет продажи полисов страхования.

· Предоставление контактной информации через сайт страховой компании

· Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи

· Оплата полиса выездному специалисту наличными.

· Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

· Оплата полиса через интернет

· Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж

· Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

· Оплата полиса через интернет

· Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством)

Постпродажное обслуживание через интернет обычно состоит из возможности информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (статус договора страхования, электронное напоминание о необходимости осуществить очередной взнос или пролонгацию договора, новости компании, новинки и т.д.), информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая, оплата очередного страхового взноса через сеть Интернет, а в случае наступления страхового случая осуществление страховой выплаты.

В России интернет страхование находится в зарождающемся положении. Первая страховая компания, предлагающая розничное страхование с помощью интернета появилась в нашей стране менее 10 лет назад. Продажи полисов с использованием интернета выполняются в большинстве случаев в виде «Интернет заявки», когда клиент передаёт через интернет только свои контактные данные, далее взаимодействие с ним происходит по телефону, с дальнейшим выездом специалиста. На сайте крупных страховых компаний, ориентированных на розничные продажи можно увидеть «интернет – магазины» и «интернет – бутики», где требуется отметить лишь интересующий вид страхования и оставить контактные данные. На этом участие интернета в продаже, как правило, заканчивается.

Таблица 1. Барьеры входа на рынок интернет страхования

Краткосрочная стратегия компании, без инициативы инновационного развития

Отсутствие опыта покупок через Интернет у населения

Большие первоначальные затраты на приобретение и настройку системы

Высокая стоимость пользования Интернет в регионах

Малое распространение подобных систем потребует дорогостоящего обучения персонала;

Отсутствие законодательной базы об электронной подписи

Отсутствие необходимой инфраструктуры внутри компании

Отсутствие квалифицированных кадров на рынке труда, способных создать систему интернет страхования компании

Сопротивление инновациям региональных подразделений;

Сложности при проектировании и создании качественного программного продукта;

Расчет страхового тарифа с возможностью оплаты страховки через интернет (интернет платеж) редко предусмотрены в интернет магазинах страховых компаний в РФ. Если возможность оплаты предусмотрена, то действие осуществляется через систему CyberPlat (VISA, EuroCard/MasterCard, Dinners Club и JCB), либо через кассу банка (по сформированной и распечатанной Онлайн – квитанции).

Широкое распространение такого вида интернет продаж полисов как «Онлайн» в России затруднено из-за отсутствия законодательства об электронной подписи. Самым распространенным видом «Онлайн страхования» является страхование выезжающих за рубеж. Например, в правилах работы интернет магазина компании «Спасские ворота» указано, что оплатив полис в банке и подтвердив оплату на сайте, пользователь может самостоятельно распечатать страховое свидетельство. Свидетельство, наравне с полисом, в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 940 ГК) должно признаваться в консульствах при выдаче визы. Его достаточно для получения за рубежом страховых услуг, поскольку документ подтверждает факт заключения договора страхования и гарантирует выполнение обязательств страховой компании. Оплата страхового взноса, факсимильные подпись и печать на свидетельстве, а так же подпись клиента являются признанием им условий договора страхования (при желании свидетельство можно обменять на полный текст договора страхования в офисе компании). Так, по страхованию выезжающих за рубеж, интернет магазин «Ренессанс Direct» продет около 40% от общего количества полисов компании.

Несмотря на значительные объемы продаж полисов через интернет некоторыми компаниями, конкуренция на этом сегменте рынка отсутствует. Причиной этому являются существующие барьеры входа. На сегодняшний день в создании интернет продаж можно выделить внутренние и внешние барьеры для входа на данный рынок. Внутренние обусловлены препятствиями внутри компании, внешние не зависят от фирмы (см. таблицу 1).

Анализ барьеров входа на рынок интернет страхования показывает, что крупные компании без труда могут выйти на данный рынок, однако считают, что затраты на создание интернет страхование будут слишком долго окупаться. Дальнейшее накопление опыта в области интернет страхования значительно упростит доступ на рынок страхования для любой компании. Новое поколение страховщиков, работающих в Интернете и использующих преимущества электронной торговли, составит серьезную конкуренцию на рынке страхования. Интернет страхование сильно сокращает географические рамки рынков, делает ненужным открытие дорогостоящих офисов продаж, сокращает расходы на трудовые ресурсы, повышает интерес к страхованию инвесторов, делает страхование более доступным во всех регионах России (или мира) для любой компании. Развитие интернета не только в крупных городах, но и во всех населенных пунктах, а также создание законодательства в области электронной коммерции может значительно изменить структуру рынка страхования.

Интернет-страхование за рубежом

Сложность многих страховых продуктов осложняет использование Интернета. Это, на первый взгляд, абсолютно очевидное утверждение сегодня все больше подвергается сомнению. Да, часть услуг, например, страхование промышленных сооружений или страхование жизни не могут быть целиком осуществлены через Интернет. Но, с другой стороны, развитие сектора банковских услуг показывает, что, по мере совершенствования технологий безопасной передачи данных по сети, индивидуализированная работа с корпоративными клиентами становится реальностью.

Несмотря на это, Интернет окажет большое долгосрочное воздействие на отрасль. Всемирная сеть будет использоваться и как канал распространения собственно страховых услуг, и для улучшения обслуживания клиентов. Более того, ведущие компании уже осуществляют значительные инвестиции в интернет – подразделения, а покупатели активно пользуются новыми преимуществами. Так что воздействие Интернета на отрасль уже происходит.

Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить издержки за счет использования новых каналов дистрибуции. В полной мере эту экономию можно будет ощутить лишь через 3-5 лет. На первом же этапе более уместно говорить о появлении удобного информационного канала, улучшении имиджа компании и расходах, связанных с внедрением новой технологии.

Больше других выиграют те компании, которые раньше осознают значимость сети для бизнеса и первыми создадут себе надежную репутацию в сети. Здесь, однако, можно заметить, что, хотя появление интернет – рынка и дает шанс пионерам, гиганты бизнеса будут крупнейшими и в виртуальном пространстве. Большие финансовые ресурсы, доверие клиентов, заработанное в течение десятков лет, – серьезные аргументы.

Какие возможности дает Интернет

интернет продажа страхование

Исследование, проведенное компанией Morgan Stanley Dean Witter, показало, что в конце 1999 года крупнейшие компании в основном слабо использовали возможности Web. Большинство сайтов дают пользователю следующие возможности:

· Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг. Удивительно, что даже в этом компоненте многие сайты крупнейших компаний ограничивались достаточно скупой информацией.

· Узнать уровень цен для определенной услуги.

Здесь дело обстояло ещё хуже. Ввиду того, что цены на один и тот же вид страхования сильно зависят от целого набора конкретных условий, большинство компаний предлагает заполнить анкету и подождать несколько дней звонка агента, который и обозначит конкретные условия.

· Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.

Здесь, безусловно, все сайты информативны.

· Оплатить страховой полис по сети.

Во-первых, речь может идти лишь об ограниченном наборе продуктов, достаточно стандартизированных для электронных продаж. Во-вторых, до сих пор основной проблемой является неуверенность в безопасности данных от несанкционированного доступа.

По этим причинам крупные страховые фирмы ограничиваются выездом агента к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.

Однако, наряду с вышеперечисленными сложностями, с которыми сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество – страховые порталы. На сайтах порталов собрана информация от крупнейших компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, скажем, в страховку гражданской ответственности автовладельца у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". В США, например, вы, можете узнать о лучших предложениях по медицинской страховке, действующих именно в вашем штате. Учитывая, что человек обычно страхуется, не часто и может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне необходимы простому пользователю.

На лучших сайтах, посвященных страхованию, собрана информация от нескольких тысяч компаний. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть. Координатами этого пространства можно считать следующие параметры: вид страхования, место проживания клиента, цена услуги, рейтинг компании. Чем больше компаний представлено в портале, тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.

Итак, похоже, что Интернет не только становится частью жизни все большего количества людей на Земле, но, как показывает исследование инвестиционного банка Goldman Sachs, в долгосрочной перспективе способен реально стимулировать объем производства и рост экономики наиболее развитых стран мира – США Германии, Японии Франции и Великобритании. По расчетам Goldman Sachs, использование Интернета будет добавлять, начиная с 2000 г., ежегодно 0,25% к росту производства и таким образом обеспечит 2,5% роста к концу десятилетия. В США объем операций через Интернет между компаниями вырастет с 39 млрд. долл. в 1998 г. до 1,5 трлн. долл. в 2004 году. Интернет стал неотъемлемой частью мировой финансовой системы.

Рынок Интернет – продаж страховых услуг в США и Западной Европе стремительно развивается. Это обусловлено как возможностью выхода на высокодоходную группу населения, которая составляет значительную долю аудитории пользователей Интернет, так и уменьшением расходов на обслуживание. По сравнению с прямым обслуживанием клиентов обслуживание через Интернет влечет за собой гораздо меньшие трансакционные издержки (0,50 долл. и 0,01 долл. соответственно). По прогнозам Forrester Research (исследовательской группы, изучающей влияние технологии на развитие бизнеса), Интернет – продажи страховых услуг достигнут к 2001 г. 1,2 млрд. долл., а к 2003 г. Интернет – продажи страховых услуг и продажи, совершенные с участием Интернет, составят 1,1 млрд. долларов.

И будущее Интернет – страхования действительно волнует очень многих во всем мире. Так, совершенно недавно (в мае 2000г.) в США проводился опрос Национальной ассоциации профессиональных страховых агентов (PIA), который показал, что агенты рассматривают Интернет, в первую очередь, как способ продавать дополнительные продукты существующим клиентам и как среду для деловых операций.

В опросе участвовали около 900 агентов, которые собрались на Национальную конференцию, посвященную страхованию от наводнений. Целью опроса было выяснить, каково отношение участников конференции к современным технологиям и электронной коммерции в страховой отрасли и каких тенденций они ожидают в будущем.

Опрос являлся частью обсуждения роли технологий и электронной коммерции в страховой отрасли и проводился под руководством PIA. Среди участников обсуждения были Роберт Финли (Robert Finley), торговый представитель Ebix.com, Кейт Савино (Keith Savino), президент InsureHelp.com, Давид Говард (David Howard), президент группы Insurance Management Solutions, и др. Роль посредника в обсуждении выполняла Рита Холлада (Rita Hollada), глава Национального комитета производителей страхования от наводнений.

"Этот опрос имеет очень большое значение, так как позволяет понять, каково отношение участников страхового бизнеса к электронной коммерции. В нашем опросе принимали участие страховщики и страховые посредники, а также представители компаний, работающих в Интернете", – сказала Холлада. – "Результаты опроса показали, что Интернет играет важную роль в распространении страховых услуг и обработке контрактов. Кроме того, мы выяснили, что респонденты в первую очередь используют Интернет как средство общения с существующими клиентами и привлечения новых покупателей, а во вторую очередь – как платформу для проведения деловых операций".

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Николаева Е.Ф., Терновская Т.Н.

Данная статья посвящена изучению сферы онлайн-продаж страховых продуктов. Актуальность данной темы обусловлена тем, что в последнее десятилетие информационные технологии активно внедрились во все сферы жизнедеятельности человека, а использование Интернет-ре-сурсов осуществляется практически каждым субъектом предприниматель-ской деятельности, что способствует увеличению количества сделок путем совершения их онлайн. В ходе написания статьи были изучены работы как отечественных, так и зарубежных авторов по рассматриваемой проблеме; с помощью статистических методов проведен анализ динамики показателей развития онлайн-продаж страховых полисов в России с 2014 г. Работа содер-жит исследование деятельности компаний-лидеров по директ-страхованию, анализ структуры онлайн-продаж по видам страхования с 2014 по 2017 гг., выявлены основные проблемы функционирования онлайн-страхования и предложены мероприятия, направленные на решение выявленных про-блем.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Николаева Е.Ф., Терновская Т.Н.

Текст научной работы на тему «Развитие онлайн-продаж в страховании в России»

РАЗВИТИЕ ОНЛАЙН-ПРОДАЖ В СТРАХОВАНИИ В РОССИИ Е.Ф. Николаева, Т.Н. Терновская

Аннотация. Данная статья посвящена изучению сферы онлайн-продаж страховых продуктов. Актуальность данной темы обусловлена тем, что в последнее десятилетие информационные технологии активно внедрились во все сферы жизнедеятельности человека, а использование Интернет-ресурсов осуществляется практически каждым субъектом предпринимательской деятельности, что способствует увеличению количества сделок путем совершения их онлайн. В ходе написания статьи были изучены работы как отечественных, так и зарубежных авторов по рассматриваемой проблеме; с помощью статистических методов проведен анализ динамики показателей развития онлайн-продаж страховых полисов в России с 2014 г Работа содержит исследование деятельности компаний-лидеров по директ-страхованию, анализ структуры онлайн-продаж по видам страхования с 2014 по 2017 гг., выявлены основные проблемы функционирования онлайн-страхования и предложены мероприятия, направленные на решение выявленных проблем.

Ключевые слова: страхование, онлайн-продажи, Интернет, страховой полис, выручка.

DEVELOPMENT OF ONLINE SALES IN INSURANCE IN RUSSIA E.F. Nikolaeva, T.N. Ternovskaya

Abstract. This article is devoted to studying of the sphere of online sales of insurance products. The relevance of this subject is caused by the fact that in the last decade information technologies actively took root into all spheres of activity of the person, and use of Internet resources is carried out practically by each subject of an entrepreneurial activity that increase in number of transactions is promoted by commission by their online. Now application of the Internet which, in particular, is shown by online sales of insurance products is very widespread in the sphere of insurance. During writing of work works of both domestic, and foreign authors of rather considered problem were studied; by means of statistical methods the analysis of dynamics of indicators of development of online sales of insurance policies in Russia since 2014 is carried out. Work contains a research of activity of the leading companies on direct-insurance, the analysis of structure of online sales on types of insurance and graphic illustrations of changes of the considered indicators throughout the period from 2014 to 2017. The main problems of functioning of online insurance are revealed and the actions directed to the solution of the revealed problems are offered.

Keywords: insurance, online sales, Internet, insurance policy, revenue.

В настоящее время в сфере страхования очень распространено применение сети Интернет, которое, в частности, проявляется путем онлайн-продаж страховых продуктов. Эпоху онлайн-страхования можно условно разделить на два периода – с 2007 г. до середины 2014 г. и с июня этого года по настоящее время. Первый период характеризуется внедрением электронных технологий в сферу страхования, становлением системы онлайн-страхования и первичным использованием сети Интернет для продажи страховых полисов [4]. Второй период характеризуется активным использованием Интернет-ресурсов для осуществления различных видов страхования, что обусловлено принятием федеральных законов, которые предоставляют страховым компаниям возможность официально производить продажу страховых полисов онлайн, что способствовало существенному увеличению объемов страховых продуктов, проданных через официальные сайты организаций. На сегодняшний день данный вопрос является объектом изучения многих авторов. Так, О.Ю. Кра-сильников и Е.В. Красильникова, рассматривая в своей работе теоретические аспекты Интернет-страхования, а также практическое их развитие, утверждают: «. Интернет-страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов взаимодействия страхователя, страховщика и иных профессиональных участников страхового рынка, направленных на удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите при помощи сети Интернет» [3]. По мнению данных авторов, основная предпосылка развития Интернет-страхования заключается в удобстве использования этой услуги со стороны страхователя [3]. Данный фактор способствует увеличению числа лиц, совершающих онлайн-покупки страховых продуктов. Об этом свидетельствует статья J. Root «The rise of the Internet life insurance agent», автор которой выявил, что в 2011 г. 36 % населения предпочитают сотрудничать со страховыми агентами в сети Интернет; в 2013 г. данный показатель был равен 50 %, а на сегодняшний день около 85 % страхователей желают совершать покупки страховых полисов онлайн [5]. Также J. Root считает, что сеть Интернет является благоприятной средой для развития страховой сферы, поскольку предоставляет возможность использовать большое количество маркетинговых мероприятий, таких как реклама на сайтах, в социальных сетях, рассылка новостей по E-mail [5].

В России толчком развития онлайн-продаж страховых полисов стало введение Федерального закона от 4 июня 2014 г. № 149-ФЗ, нормы которого снимают некоторые ограничения на заключение договоров страхования в электронной форме и позволяют заключать договоры страхования через Интернет без посещения офисов страхования [1]. С 1 июля 2015 г. страховые компании с помощью своих официальных сайтов в сети Интернет предоставляют возможность автовладельцам осуществить пролонгацию действующих полисов онлайн, а с 1 октября 2015 г. данным способом автолюбители могут совершить полноценную покупку новой страховки ОСАГО. Это нововведение также оказало существенное влияние на развитие онлайн-продаж страховок в России.

В настоящее время 85 % страховых компаний в процессе продаж используют информационные технологии, связанные с сетью Интернет. В 2017 г. доля таких компаний составляла 71 % от общего рынка, а в 2016 г. услуги онлайн-страхования предоставляли 43 % страховщиков. Наиболее распространенной платформой для реализации директ-страхования является официальный сайт компании, который используют все страховые организации [2]. Также для осуществления онлайн-продаж разрабатываются мобильные приложения. На сегодняшний день около 23 % страховых организаций предоставляют своим клиентам возможность осуществить покупку страховых полисов через телефон. Многие компании, посредством использования сети Интернет для реализации своей продукции, значительно увеличили объем выручки, и тем самым улучшили конечные показатели своей деятельности. В таблице 1 представлен рейтинг компаний по директ-страхованию в первом полугодии 2017 г.

Из таблицы 1 видно, что по итогам 2017 г. лидерами директ-страхования стали группа «Росгосстрах и Капитал», страховая группа «Альфа-страхование» и «Всероссийская страховая компания». В 2017 г. по сравнению с 2016 г. объем онлайн-продаж страховых продуктов группы «Росгосстрах и Капитал» увеличился на 67 %, а прирост взносов по электронным полисам составил 340,7 %. Благодаря собственному сайту компания «Альфа-страхование» увеличила рост продаж в 6 раз, объем продаж превысил 1,5 млрд руб. «Всероссийская страховая компания» в 2017 г. через Интернет заключила больше 67000 договоров, при этом размер среднего чека продуктов,

проданных онлайн, увеличился на 7-8 %. Темп прироста взносов по электронным полисам в 2017 г. по отношению к 2016 г. равен 557,1 %. На четвертом месте в рейтинге организаций по директ-стра-хованию находится АО «Региональная страховая компания «Стерх». В 2017 г. через Интернет ею было получено более 700000 тыс. руб. Пятое место в данном рейтинге заняла страховая компания «Согаз». Ее деятельность онлайн в 2017 г. характеризуется значительным темпом прироста взносов по электронным полисам по сравнению с 2016 г. в размере 5518,9 %. Также таблица 1 показывает, что практически все компании, представленные в ней, имеют стопроцентную долю электронных полисов в общем объеме взносов, на основании чего можно говорить об активном развитии директ-страхования.

Топ-5 компаний по директ-страхованию, 1 полугодие 2017 г. [8]

Взносы (тыс. руб.) Доля электронных полисов во взносах, %

Место Компания/ Группа компаний Всего В том числе взносы по электронным полисам Взносы в 1 полугодии 2016 г., тыс. руб. Темпы прироста взносов, %

1 Группа «Росгосстрах и Капитал» 2062260 2062260 467932 100 340,7

2 Страховая группа «Альфастра-хование» 1526192 1526192 418542 100 264,6

3 САО «ВСК» 1105883 1105883 168299 100 557,1

4 АО «Региональная страховая компания «Стерх» 721892 3600 418170 5 72,6

5 Страховая компания «Согаз» 695278 695278 12374 100 5518,9

Данные, характеризующие объем продаж страховых продуктов в России, осуществляемых онлайн, представлены на рисунке 1.

студент 3 курса, кафедра банковского дела и страхования ОГУ,

канд. эконом. наук, доцент ОГУ, г. Оренбург

В настоящее время большое количество страховых компаний обладает хорошо разработанной сетью продаж страховых полисов. Эти каналы будут способствовать формированию сбалансированного страхового портфеля при применении страховщиками грамотной политики. В период нестабильности экономики и снижения платежеспособного спроса определенные виды каналов значительно сократят объемы страховых премий. Поддержание страховых премий на должном уровне и обеспечение устойчивости страховой компании должно обеспечиваться за счет внедрения и продвижения новых каналов продаж страховых продуктов.

На сегодняшний день продажа полисов через интернет набирает все большую популярность и становится все более доступным для клиентов, растет количество услуг, предоставляемых страховыми компаниями в режиме «онлайн». В обстановке жесткой конкуренции, любая страховая компания, работающая на свой имидж, должна иметь свой собственный сайт, т.к. это предоставит реальным и потенциальным клиентам дополнительные удобства в получении ими необходимой информации об интересующих страховых продуктах и услугах [3].

Интернет-страхование это процесс установления и поддержания договорных отношений между страховщиком и страхователем, осуществляемый с помощью сети интернет [2].

Страхование в режиме «онлайн» выполняет следующие функции [6]:

1. Представление услуг страховой компании. Клиентам предоставляется полная информация о компании, ее деятельности, страховых продуктах и услугах, предлагаемых страховщиком;
2. Возможность приобретения страхового полиса. Многие страховщики осуществляют комплексную процедуру продажи полисов, включающую как расчет стоимости и заполнение заявления на получение страховой услуги, так и непосредственно оплату и получение самого полиса.

Продажа страховых продуктов в режиме реального времени подразумевает целый ряд различных операций. Существует несколько видов продажи страховых полисов через интернет [1]:

• Предоставление контактной информации через сайт страховой компании

• Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи

• Оплата полиса выездному специалисту наличными

• Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

• Оплата полиса через интернет

• Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж.

«Online» продажа полиса

• Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

• Оплата полиса через интернет

• Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством)

Помимо этого в процедуру реализации страховых продуктов через интернет нередко входит постпродажное обслуживание, которое заключается в информационном обмене между страхователем и страховщиком в период действия договора страхования, при наступлении страхового случая и осуществлении выплаты.

Первой страховой компанией России, начавшей в 1999 г. продажу полисов через интернет, стала компания «Ренессанс Страхование» [5].

На сегодняшний день более 100 российских страховщиков имеют свои корпоративные сайты в интернете [8]. Однако в большинстве случаев на сайтах представлена лишь общая информация о компании, описание ее деятельности и перечень страховых продуктов, непосредственно продажи через интернет осуществляет незначительное число страховщиков. Представим возможности некоторых из них (Таблица 1).

Выбранные критерии для анализа позволили нам затронуть основные элементы сайта страховщиков. После ознакомления с сайтами клиенты не должны сталкиваться с проблемы заполнения заявления, заказом и оплатой. Для успешного функционирования в интернете страховщики должны создать такой сайт, который будет характеризоваться, простотой, но в тоже время визуальной привлекательностью.

Дистанционное страхование имеет как преимущества, так и недостатки.

Основными преимуществами онлайн-страхования являются:

1) возможность сравнения страховых компаний и предлагаемых ими продуктов;

2) экономия времени на заключение договора страхования (нет необходимости ехать в офис компании, т.к. есть возможность заполнить заявление в любое время суток в течение нескольких мину не выходя из дома);

3) получение дополнительной прибыли благодаря снижению уровня затрат на оплату деятельности страховых агентов;

4) с помощью внедрения услуги электронного страхования можно наладить быструю и своевременную связь между головным офисом страховой компании и ее филиалами; застрахованными лицами и страхователями, контролирующими органами и страховыми брокерами;

5) большое количество разнообразных способов оплаты (электронные деньги, банковский перевод, платежные карты, наличный расчет);

6) возможность самостоятельно производить расчеты страховых премий, а также определять условия ее выплаты в зависимости от заданных параметров для каждой разновидности страхования за счет страхового калькулятора;

Таблица 1

Сравнительная таблица онлайн-услуг страховых компаний

ипотека, выезжающих за рубеж, КАСКО,

ОСАГО, выезжающих за рубеж

выезжающих за рубеж, имущество,

Онлайн-калькулятор и приобретение полиса онлайн

Бонусы при заказе на сайте

Первым 100 покупателям полиса:

Способ оплаты полиса

Банковской картой, любые платежные системы

наличными, кредитная карта, платежная система

Доставка полиса курьером

для полисов дороже

только для полисов

Санкт-Петербург и ЛО

Количество дней урегулирования убытков

страховом случае через интернет

7) появится возможность просматривать текущее состояние своего счета в режиме онлайн;

8) возможность получения скидки на предоставляемые услуги;

9) при наступлении страхового случая, у застрахованного лица застрахованное лицо сможет своевременно и оперативно подать заявление на выплату.

1. число объектов, подлежащих страхованию, ограничено;
2. неудобства при оплате страхового полиса (клиент по почте получает от страховой компании два экземпляра договора, которые необходимо подписать, затем один экземпляр отправить страховщику и осуществить оплату с помощью почтового перевода или через банк. Если письмо не дойдет до страховщика, то вероятность доказательства факта оплаты полиса сводится к нулю);
3. Существуют трудности при определении страховой суммы страхового объекта, т.к. при страховании через интернет предлагаются на выбор ее зафиксированные размеры, изменение которых не допускается. Следствием этого является то, что размер выплаты может оказаться недостаточным для возмещения понесенного ущерба или же превысит величину ущерба);
4. Наличие вероятности мошенничества в сфере интернет-страхования;
5. Недоверие клиентов к данному виду предоставления услуг.

Анализ рынка интернет-страхования показал, что существует еще значительно количество проблем при реализации страховых продуктов через интернет. Для того чтобы решить эти проблемы необходимо позаботиться об обеспечении безопасности расчетов через интернет, повышению доверия к данному виду услуг со стороны населения, а также дальнейшей продвижении этих услуг. Все это может быть достигнуто за счет применения следующих мер:

– совершенствование работы информационных систем страховых компаний, обеспечение мощной защиты от кибератак и мошенников, которые будут обеспечивать защиту персональных данных клиентов и корпоративной информации самой компании;

– создание единого реестра, базы электронных страховых полисов, за счет которых страхователи всегда смогут проверить статус своего полиса;

– создание мобильных приложений, которые принесут дополнительные удобства клиентам для полноценного пользования;

– разработка привлекательного, но в то же время простого и понятного интерфейса для пользователей, которые будут удобны и будут внедрять доверие реальным и потенциальным клиентам;

– распространение страхования в социальных сетях, что будет способствовать продвижение и популяризации онлайн-страхования;

– разработка и принятие законодательства по защите интересов страхователей и страховщиков в области интернет-страхования;

– разработка механизма выгодных и удобных расчетов по приобретению страховых услуг через интернет.

Интернет-страхования – достаточно молодая и новая система, которая вызывает опасения со стороны населения. Потребителей настораживает риск взлома персональных данных, сбои в системе, невыполнение со стороны страховщиков обязательств, возникших дистанционно. Несмотря на все недостатки, дистанционное предоставление услуг набирает все большую популярность [7].

Рост и перспективы интернет-страхования вполне ожидаемы, особенно это будет обеспечиваться в условиях роста платежеспособного спроса и стабильности экономики [4]. На сегодняшний день страховщики должны доступно донести клиентам информацию о компании и услугах на своих сайтах, а также обеспечить защиту персональных данных, а государство разработать законодательную базу в сфере интернет-страхования. Все эти меры обеспечат надежной защитой от обмана и преступлений, а также будут регулировать правоотношения в данной области.

Список литературы:

Глухова С.М. Online-страхование как перспективный вид услуг на страховом рынке. Материалы ХVI Международной научно-практической конференции. [Электронный ресурс]. – Режим доступа. –