Содержание
- 1 Цифровая статистика
- 2 О чем говорит руководство?
- 3 Задолженность банка перед вкладчиками
- 4 Законодательные основы выплат
- 5 Отступление в сторону законодательства
- 6 Какие вклады предлагает банк сегодня?
- 7 Выгодные предложения для пенсионеров
- 8 Перспективное вложение капитала, или Одна сторона медали
- 9 Как насчет ставки?
- 10 Плохая история
- 11 Некоторые интересные моменты
- 12 С какими сложностями столкнулся банк сегодня?
- 13 Защищены ли вклады в отечественных банках?
- 14 Конвертация-замораживание вкладов неизбежны?
- 14.1 Почему Минфин сегодня предлагает конвертировать вклады?
- 14.1.1 Минфин предчувствует коллапс банковской системы
- 14.1.2 Поможет ли конвертация вкладов?
- 14.1.3 Что будет, если вклады начнут конвертировать?
- 14.1.4 Что скрывается за идей конвертации вкладов в капитал банков?
- 14.1.5 Когда могут заморозить-конвертировать валютные вклады?
- 14.1.6 Что делать с валютными вкладами?
- 14.1.7 Мнение читателей о конвертации вкладов
- 14.1.8 В какой стране лучше открыть счет-вклад?
- 14.1.9 Как выбрать банк для открытия счета за рубежом?
- 14.1 Почему Минфин сегодня предлагает конвертировать вклады?
Сбербанк – это один из наиболее крупных банков не только в России, но и в СНГ. Он обладает самой масштабной сетью отделений, предлагает полный список инвестиционных и финансовых услуг. Начиная с периода 2012 года главным акционером финансового института выступает ЦБ РФ, которому принадлежит 51% акций. Порядка 40% акций – это собственность иностранных компаний. Финансовый институт выступает доминирующим звеном финансовой политики страны и одним из основных кредиторов государства.
Цифровая статистика
Пока еще рано говорить о том, могут ли заморозить вклады клиентов Сбербанка. Статистка финансового института говорит о весьма положительном направлении дел. Так, к 1 марта 2015 года активы учреждения составили 21,945,67 млн рублей. Данный показатель вывел Сбербанк на первую позицию среди прочих учреждений банковского сектора. Капитал института, который рассчитывался в соответствии с нормативами ЦБ РФ приравнивается к 2,224,53 млрд. Что касается кредитного портфеля, то его размер равен 14,970,52 млрд рублей. Обязательства, взятые перед населением государства – это 8,391,53 млрд.
О чем говорит руководство?
Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, те вклады в рублях, Сбербанк которые заморозил после 1991 года, по-прежнему планируется выплачивать в установленном ранее режиме. Разрабатываемый год назад трехлетний план никто корректировать не собирается. В проект федерального бюджета была заложена сумма в размере 50 миллиардов рублей на каждый год на компенсацию вкладов в период с 2014 по 2016 год. После утверждения закона о защите вкладов населения государство взяло на себя полную ответственность по выплатам депозитов, которые пришлось полностью заморозить при проведении «павловской» реформы в 1991 году. В соответствии с документом депозиты должны были быть конвертированы в ценные бумаги.
Задолженность банка перед вкладчиками
Внутренний долг государства, в соответствии с размером сбережений, в 2012 году составлял 27,7 триллиона рублей. Эта цифра была озвучена министерством финансов. В период с 2005 года по 2011-й систематически проводились выплаты гражданам страны определенной категории. В общей сложности, замороженные вклады Сбербанка сократились на 365,5 миллиона рублей. Начиная с 1996 года жители России получили на руки 441,6 миллиарда рублей.
Законодательные основы выплат
Замороженные вклады Сбербанка будут постепенно выплачиваться до 2016 года. Выплата будет проводиться лицам до 1945 года рождения. Деньги могут получить наследники последних в размере трехкратного остатка по состоянию на 1991 год. Если ранее вкладчик или его наследники получили частичную компенсацию, она будет вычтена от основного долга государства. Если вклад был официально закрыт в 1991 году в период с 20 июня по 31 декабря, компенсации по нему не полагаются.
Жители России, год рождения которых с 1946 по 1991, получат компенсацию по своему депозиту в двукратном размере. Объем выплат будет рассчитываться индивидуально в соответствии с определенным коэффициентом, он зависит от продолжительности депозита. Если вкладчик умер в период с 2001 по 2014 год, а размер его депозита был более 400 рублей, наследники могут получить от государства порядка 6 тысяч рублей на оплату ритуальных услуг. Начиная с 2014 года вклады смогут получить все вкладчики вне зависимости от года их рождения. Выполнение обязательств государства в полном объеме запланировано на 2020 год.
Отступление в сторону законодательства
Граждане государства, которые рассчитывают на компенсации, должны знать, что вклады в рублях Сбербанк не возвращает в определенных обстоятельствах. На финансовую реабилитацию не могут рассчитывать:
• Вкладчики и их наследники, которые, проживая на территории РФ, не имеют гражданства.
• Вкладчики и наследники, которые к настоящему моменту не проживают на территории России либо являются гражданами других государств.
Выплаты по депозитам, которые открывались на территории государств, ранее являющихся членами СССР, проводятся правительствами тех самых государств и в точном соответствии с действующим на их территории законодательством. Информация о возмещении ущерба заносится в сберегательную книжку. Столь серьезный подход к своим обязательствам перед вкладчиками делает размышления на тему о том, может ли Сбербанк заморозить вклады в 2015-м, нерациональными и преждевременными.
Какие вклады предлагает банк сегодня?
Финансовый институт продолжает активно работать. Действует широкий перечень предложений не только на валютные вклады в Сбербанке, но и на вклады в рублях. Несмотря на снижение ставок, ассортимент предложений остается весьма широким. Сегодня клиентам финансового учреждения доступны новые вклады Сбербанка:
- Пополняемый. Депозит можно открыть в евро, в рублях и в долларах. Минимальный взнос – от 1000 рублей, 300 долларов и 300 евро. Продолжительность вклада составляет от трех до 12 месяцев. По желанию депозит может быть пополнен на 1000 рублей, на 100 долларов или евро, все зависит от валюты. По рублевому вкладу предлагается 5%, по долларовому – 4,15%, по евро – 3,85%.
- Особый. Продолжительность вклада от 3 месяцев до трех лет. Минимальный размер взноса составляет тридцать тысяч рублей, 1000 долларов или евро. Предлагаемый процент по рублевому вкладу равен 4,85%, по долларовому – 5,3%, по евро – 4,75%.
- Накопительный. Это депозит с минимальным взносом в 30 тысяч рублей под 6%. Сам процент может видоизменяться в зависимости от объема депозита и от его продолжительности. Продолжительность вклада равна 24 месяцам. Допускаются дополнительные взносы от 1000 рублей.
Самые последние предложения, которые делает Сбербанк России – вклады доверительный и «Подари жизнь», мультивалютный и универсальный. Каждый сможет найти для себя оптимальный формат инвестирования, а вот стоит ли соглашаться на партнерство, с этим вопросом разберемся ниже.
Выгодные предложения для пенсионеров
В рамках политики Сбербанка России действуют весьма интересные предложения для людей преклонного возраста. Можно упомянуть два формата депозитов:
- Пенсионный в рублях с процентной ставкой в 6%. Минимальный взнос составляет 1000 рублей, а продолжительность депозита – от трех месяцев до двух лет. Снимать средства со счета и пополнять счет нельзя. Если возможность пополнять счет открыта, то процент по депозиту равен 5%.
- Пенсионный плюс. Это вклад только для пенсионеров с начальным капиталом от 1 рубля и возможностью пополнения также от 1 рубля. Процентная ставка равна 3,85%. Срок партнерства составляет 36 месяцев.
Перспективное вложение капитала, или Одна сторона медали
За последние десятилетие вся отечественная банковская система перетерпела кардинальные изменения. Это касается не только развития, но и деградации. Параллельно расширению спектра услуг происходило повсеместно закрытие и банкротство финансовых заведений. Те институты, которым удалось пережить кризисы 1998 года и 2008, в 2015-м сдали свои позиции. Самая распространенная услуга – это оформление депозита. Сбербанк России вклады предлагает далеко не самые выгодные, но вот по уровню надежности в несколько раз превосходит частные коммерческие организации.
Как насчет ставки?
Если смотреть на вопрос со стороны размера ставки как на попытку банка привлечь как можно больше инвесторов, чтобы удержаться на плаву, то политика Сбербанка выигрывает на общем фоне. Поступила информация, что банк недавно урезал ставки с целью поддержать свою ликвидность. Данный факт весьма огорчил вкладчиков и вызвал волну негодования со стороны общественности. Людей также интересует вопрос о том, может ли Сбербанк заморозить вклады. Тут однозначного ответа дать не получится, можно констатировать только тот факт, что на данный момент финансовое заведение в полном объеме выполняет свои обязательства перед клиентами, пусть и с небольшими заминками. На фоне обанкротившихся собратьев, негативные отзывы о которых распространены повсеместно, оно является неплохим вариантом.
Плохая история
Сбербанк хоть и выступает в роли самого надежного отечественного банка, его история не дает многим потенциальным вкладчикам покоя. Замороженные в 1991 году вклады волнуют современников. Вопрос относительно того, валютные вклады заморозят или нет, у всех на слуху. Люди переживают относительно повторения истории. С другой стороны, такие финансовые институты, как «Финансовая инициатива» и «ВАБ», «Финансы и кредит» и «Террабанк» вовсе отказались от своих обязательств по причине отсутствия капитала. Все манипуляции правительства и управленческого персонала, пока не приносят результата. Если рассматривать новые вклады Сбербанка, нужно принять во внимание тот факт, что финансовый институт пользуется мощной поддержкой правительства. Он никогда не отказывался от своих обязанностей и даже сегодня пытается выполнить свой долг перед вкладчиками прошлого.
Некоторые интересные моменты
Если смотреть со стороны статистики, то именно Сбербанк, вклады физических лиц в котором постоянно увеличиваются, является самым надежным и непоколебимым. Если в стране и будет дефолт, что маловероятно, то финансовый институт закроется последним. Являясь владельцем 51% акций заведения, правительство всеми силами пытается его поддерживать, систематически проводит докапитализации, а замороженные вклады Сбербанка 1991 года выплачиваются даже сегодня после предварительного внесения средств в бюджет страны. Планируя сотрудничество с финансовым институтом, стоит обратить внимание на следующие моменты:
- Процентная ставка, которая на порядок ниже, нежели у конкурирующих структур.
- Имеют смысл вложенные в Сбербанк вклады физических лиц в размере от 700 тысяч рублей, так как их полностью перекрывает страховка агентства.
- Если планируется положить на депозит маленькую сумму и на короткие сроки, лучше это сделать в небольшом коммерческом заведении. Там и процент выше, и вероятность банкротства в столь короткие сроки практически полностью исключена.
С какими сложностями столкнулся банк сегодня?
В отношении выплаты вкладов к финансовому институту претензий нет. Более того, систематически выплачиваются замороженные вклады Сбербанка от 1991 года. Небольшие проблемы могут возникать при снятии больших сумм денег, да и то не в плане отказа от выплат, а в аспекте необходимости заказывать деньги в кассе заранее. В декабре 2015 года клиенты банка получили информацию о том, что рублевые и валютные вклады заморозят на период праздников. Финансовое заведение так и поступило – перекрыло доступ к счетам своих клиентов с 31 декабря по 5 января. По истечении оговоренного времени функционал был восстановлен. Такие манипуляции финансовое заведение было вынуждено провести по причине резких скачков валют, и предвестником проблем такое стечение обстоятельств не является. Зафиксированы мелкие сбои в работе в онлайн-кабинете и в сфере переводов. Замечены отсрочки в получении платежей и в задержке переводов. Что касается депозитов, то тут претензий к финансовой структуре на данный момент нет, потому рассматривать серьезно вопрос о том, могут ли заморозить вклады, не стоит.
Защищены ли вклады в отечественных банках?
Все вклады в отечественных банках подпадают под страховку Агентства страхования вкладов. В соответствии с законом, каждый владелец депозита при банкротстве финансового заведения может получить компенсацию в размере 700 тысяч рублей, если вклад приравнивается к сумме или больше нее. Поступает информация относительно того, что за последний месяц размер страховой выплаты был увеличен вдвое и теперь составляет не менее 1 400 000 рублей. Волноваться не имеет смысла. И рублевые, и валютные вклады в Сбербанке хорошо защищены законодательством. Если учесть фактическую экономическую ситуацию в стране, то стоит избегать хранения своего капитала в одном финансовом заведении, пусть и самом надежном. Разделяя имеющиеся средства между крупными участниками рынка можно великолепно диверсифицировать риски. Даже если одни вклады в банках заморозят, то проценты по другим практически полностью перекроют все потери. Сбербанк может стать достойным участником инвестиционного портфеля, но никак не единственным местом скопления всех свободных капиталов.
  Вклады заморозят осенью
Миф о том, что деньги должны работать, придумали люди, ничего не понимающие в России. У нас в стране хорошо живется тем, кто не имеет вкладов в банках, не покупает ГКО и держит завернутые в полиэтилен доллары в сливном бачке унитаза. И это правильно: деньги должны храниться в надежном месте.
Помимо уже упомянутого сливного бачка, а также печной трубы, потайной ниши в несущей стене дома, трехлитровой банки с солеными огурцами в погребе и кадки с пальмой надежным местом для хранения денег (естественно, в твердой валюте или золотом эквиваленте) вполне может служить развитая заграница. Кризисы, отставки правительства, массовые банкротства банков и народные волнения там значительно менее популярны, чем в России. И за сохранность ценностей можно быть спокойным.
По всей видимости, именно так посчитал Анатолий Чубайс, который, по слухам, две недели назад вывозил через VIP-зал Шереметьева-2 какие-то коробки (некоторым особо бдительным сотрудникам таможни даже показалось, что это были коробки из-под ксерокса, однако, я думаю, они излишне мнительны). Что было в тех коробках, неизвестно, поскольку проходящий через VIP-зал груз не досматривается. Кто-то считает, что это были личные особенно ценные вещи Анатолия Борисовича, кто-то — что важные документы из вскоре сгоревшего административного здания РАО "ЕЭС России". Судить об этом, ей-богу, не берусь. Пусть таможня разбирается.
Тем более что несколько несчастных коробок главы РАО не идут ни в какое сравнение с бедами населения целой страны. Точнее, с одной большой бедой — зависшими вкладами в банках. Надо, впрочем, отдать банкам должное: порой они предпринимают весьма нестандартные ходы при общении с клиентами, чтобы хоть как-то скрасить их невеселый досуг. Рассказывают, например, что на Сахалине в отделениях Инкомбанка пришедшим забирать депозиты показывают кино. Фильм, правда, короткометражный, но весьма содержательный: его главный герой, глава Инкомбанка Владимир Виноградов, призывает вкладчиков своего банка сохранять спокойствие и не паниковать. А деньги будут.
Тем же, кто еще не имел счастья общаться с клерками коммерческих банков (и уже отчаялся насладиться этим общением по причине кончины российской банковской системы), вскоре будет предоставлен дополнительный шанс. По сведениям из моих весьма достоверных источников, осенью этого года у нас с вами появятся невиданные доселе возможности открыть счет в одном из иностранных банков. Среди них называют работающие в России Credit Swiss и Chase Manhattan Bank. Вроде бы даже на рекламную кампанию этих банков среди широких слоев населения уже зарезервированы очень значительные суммы.
Однако даже эта, добытая из самых верных источников, информация меркнет перед безусловным лидером рейтинга слухов минувшей недели. Приготовьтесь! Говорят, что в Банке России рассматривается вопрос. о замораживании вкладов в коммерческих банках. Источники в самом ЦБ утверждают, что в течение ближайшего месяца на пять лет будут заморожены все депозитные вклады с условием их обязательной конвертации в валюту (по неизвестному пока курсу) и регулярной выплаты только процентов. Зарплатные и текущие счета вроде бы трогать пока никто не собирается, но от этого, согласитесь, не легче.
После столь ошеломляющего слуха даже непонятно, чем вас еще удивить. Хотя, коль скоро вклады пока не заморозили, есть еще смысл поговорить о банках. Любопытные слухи, например, ходили на неделе про банковские слияния. Много говорили, например, о том, что Сбербанк России купил банк СБС-АГРО. Но эта информация не подтвердилась, зато появилась другая: ЦБ хочет национализировать СБС-АГРО, но тот пока отказывается.
Еще говорят, что в становящемся день ото дня все более реальным альянсе газпромовских банков (возникшем на основе довольно неожиданного объединения Национального резервного банка и Инкомбанка) одну из ключевых ролей будет играть бывший замминистра финансов Андрей Вавилов. Что вполне похоже на правду. Вавилов — не номинальный, а более чем реальный советник Рема Вяхирева по финансовым вопросам, еще способный вернуть утраченную после ухода из Минфина влиятельность.
Любопытно и то, что газпромовская банковская группа создается фактически на основе НРБ. Рассказывают, что его руководителю Александру Лебедеву удалось каким-то образом убедить Вяхирева в том, что именно Национальный резервный банк находится в лучшем положении по сравнению с другими подконтрольными концерну банками. Хотя вы-то наверняка понимаете, что такая оценка сейчас весьма относительна. Реалии современной банковской системы России таковы, что в лучшем положении находится тот банк, у кого меньше дыра в балансе.
Ну и наконец, чрезвычайно забавный слух из жизни банковских служащих (есть еще такие люди в России). Говорят, что в банке МЕНАТЕП просьбы его работников о закрытии счета рассматриваются как заявление об уходе "по собственному желанию". И, как мне кажется, это еще не худший вариант. Скоро к заявлению об уходе будет приравниваться вполне безобидный на первый взгляд вопрос: "Когда дадут зарплату?"
ТАМОЖЕННИКИ ОЧЕНЬ ХОТЕЛИ УЗНАТЬ, ЧТО НЕС АНАТОЛИЙ ЧУБАЙС В КОРОБКАХ, НО ТАК И НЕ СМОГЛИ. ВЛАДИМИР ВИНОГРАДОВ СНИМАЕТСЯ В КИНО. ИНОСТРАННЫЕ БАНКИ ПРЕДЛАГАЮТ СВОИ УСЛУГИ РОССИЙСКИМ ГРАЖДАНАМ. ЦЕНТРОБАНК НАМЕРЕН СНАЧАЛА КОНВЕРТИРОВАТЬ ВКЛАДЫ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ В ВАЛЮТУ И ЛИШЬ ПОТОМ ИХ ЗАМОРОЗИТЬ.
Об угрозе заморозки валютных вкладов, стрижки депозитов, принудительной конвертации валютных вкладов в рубли или в капитал банков, оказавшихся под угрозой отзыва лицензии, банкиры заговорили между собой сразу после отзыва лицензии у Мастер-банка, то есть еще в конце 2013 года. Тогда угроза изъятия вкладов у населения воспринималась с трудом, но слухи не утихали весь 2014 и 2015 годы.
Однако, в конце прошедшего 2015 произошло событие, с которого, как нам кажется, власти России приступили к практической подготовке «стрижки депозитов» под видом конвертации крупных валютных и рублевых вкладов в акции банков. Об этом свидетельствует выступление замминистра финансов России Алексея Моисеева, открыто предложившего использовать крупные вклады физлиц для финансового оздоровления проблемных банков. Напомним, что использовать средства вкладчиков на принудительной основе для восстановления платежеспособности банков предлагали, ранее, Эльвира Набиуллина и Михаил Сухов, председатель ЦБ и ее заместитель.
О том, как обезопасить свои депозиты от «сравнительного честного» принудительного изъятия мы и поговорим в сегодняшней статье.
Конвертация-замораживание вкладов неизбежны?
Неужели все так серьезно, спросите Вы? Ведь в кризис 2008-2009 годов было тоже плохо, но вопрос об изъятии вкладов или их принудительной конвертации-замораживании в рубли-акции никто не ставил…
Почему Минфин сегодня предлагает конвертировать вклады?
Начнем с того простого факта, что любое выступление российского чиновника, а, тем более замминистра, не может быть случайным. Такие заявления появляются только с одобрения вышестоящего руководства. Значит, дело перешло в плоскость практической подготовки, дело за тем, чтобы «обработать» общественное мнение. Отсюда и главный посыл: конвертация только крупных вкладов; так как их немного, основная масса граждан России возражать не станет.
Однако, за банки Минфин не отвечает, отзывы банковских лицензий ему не интересны. И, вдруг, такая забота… Почему?
Минфин предчувствует коллапс банковской системы
Главное финансовое ведомство боится не получить налоги из лопнувших банков. Руководство Минфина хорошо помнит, как неплатежеспособность 14 крупнейших банков России парализовала сбор налогов в 1998 году. Проблемы лишь одного из них, Инкомбанка, вызвали снижение поступлений от налогов более чем на 10%, а 14-ть лопнувших банков полностью лишили казну доходов.
Тогдашний ЦБ России, как и нынешний, заверял общественность, что с банковской системой все в порядке, что инфляция снижается, резервы ЦБ растут и т.д., а, тем временем, корабль российского бюджета вползал в катастрофу.
Сегодняшняя ситуация очень похожа. Фактически, Центральный банк России абсолютно беспомощен. Ключевую ставку он отказывается снижать третий раз подряд, даже, грозит ее повышением; «борьба» с инфляцией больше похожа на помощь инфляции; режим свободного плавания утопил рубль; отзывы лицензий исчерпали фонд страхования вкладов. Кому будет нужна годовая инфляция в 4%, если ТОП-20 российских банков, как в 98-м году, прекратит проводить платежи и наполнять казну налогами.
Призрак кризиса 1998 года налицо!
Неудивительно, что в дискуссию пришлось вступить пресс-секретарю президента России Дмитрию Пескову, который отказался сравнивать текущий кризис с 98-м годом. Впрочем, нам еще с советских лет хорошо знакома поговорка: «если говорят о рекордном урожае, то завтра урежут пайку»…
Так что опасения Министерства финансов вполне оправданны.
Да, год назад банковская отрасль считалась вполне благополучной. Но уроки Внешэкономбанка и Внешпромбанка говорят о другом. Главный банк развития (ВЭБ) уже сейчас нуждается в поддержке на 20 млрд долларов, и сложно сказать, сколько потребует еще. Внешне благополучный Внешпробанк и вовсе стал настоящей «черной дырой» банковского сектора. Многие чиновники Минфина и ЦБ откровенно сознаются, что такой «дырой» может стать вся система.
Поможет ли конвертация вкладов?
Давайте рассмотрим конкретный пример, чтобы понять, сможет ли идея Минфина сработать.
Возьмем хорошо всем известный Банк Связной, в котором накануне отзыва лицензии, оставалось, примерно, 300 крупных вкладов, существенно превышавших страховую сумму АСВ. Допустим, эти вклады были бы преобразованы в акции. Спасло бы это Связной от отзыва лицензии? Еще в марте 2015 банк нуждался в докапитализации на сумму более 5 млрд рублей, так что средства вкладчиков-физлиц были, не более чем, каплей в море…
Интересно, а дыру Внешпромбанка в 187 млрд Минфин тоже намерен заткнуть деньгами вкладчиков.
Что будет, если вклады начнут конвертировать?
Предположим, теперь, что Минфин добился своего и ЦБ получил право на «принудиловку». Ой, сразу оговорюсь, что я не прав: на «спасение» денег вкладчиков за счет конвертации в акции банка! Конечно, ЦБ может только «спасать» наши денежки от безумства нас самих, особенно, большие денежки…
Итак, Минфин-ЦБ «спас» один из Ваших вкладов.. не дай Бог, конечно! Что сделаете Вы? Будете дожидаться тотального «спасения» своих вкладов? Если Вы в здравом уме, то Вы просто разложите крупный вклад по нескольким банкам. Ни ЦБ, ни Минфину, ни банку не достанется ничего…
Что скрывается за идей конвертации вкладов в капитал банков?
Да-да… Не нужно недооценивать наш любимый Минфин! Там дураков не держат, что-что, а считать государственные «прибыля» эти господа умеют. Поэтому свои истинные намерения они, обычно, скрывают. Наша задача, разобраться, о чем скромно умалчивает Минфин…
Крупные вклады спрятать можно, разбив на небольшие. А, вот, валютные вклады никуда не спрячешь! На них-то, вероятно, и нацелилось главное ведомство по «спасению» вкладов от населения. Как говаривал министр финансов СССР Валентин Павлов, отвечая на вопросы депутатов о повышении налогов
«Товарищи, ну зачем Вам деньги? Мы исходим из того, что 3000 рублей достаточно высокое вознаграждение за любой труд…»
Трудно к этому что-то добавить! И, поверьте, в главном «спасательном» ведомстве мало что изменилось с советских лет…
Итак, если рассуждать логически, то валютные вклады населения могут стать объектом «спасательной» операции ЦБ и Минфина в ближайшем будущем.
Когда могут заморозить-конвертировать валютные вклады?
Сделаем несложный расчет, чтобы понять, когда бюджету страны станет невмоготу.
При условии 30 долларов за баррель нефти и валютном курсе в районе 80 рублей за доллар, как мы предположили в статье про нефтяные цены в 2016, доходы госбюджета составят 13 трлн рублей, а расходы планируют в 16 трлн рублей. Дефицит будет в пределах 3 трлн или около 4% ВВП, что вполне приемлемо. Более того, этот дефицит легко покрыть остатками Резервного фонда, так что в 2016 году на конвертацию власти вряд-ли пойдут.
Зато, в следующем 2017 году Резервный фонд будет исчерпан, а на трату Фонда национального благосостояния, скорее всего, не решатся. Образуется бюджетно-кассовый разрыв или, как говорят налоговики, «фискальный обрыв». Тут-то и пригодится «наработка» Минфина-ЦБ, благо общественное мнение подготовлено.
Выводы напрашиваются сами собой
- В 2016 кризис будет углубляться, а «дно» экономика нащупает на где-то между 2016 и 2017 годами.
- Для преодоления бюджетного кризиса, власти могут использовать замораживание валютных вкладов населения или их принудительную конвертацию в рубли. Произойдет это или нет, зависит от остроты грядущего бюджетного кризиса.
- Основными индикаторами приближающегося «дна» экономики служат: цена нефти и секвестр бюджета. Если будет объявлен секвестр, значит «дело пахнет керосином», скоро доберутся и до «спасения» вкладов.
- Поэтому до конца текущего 2016 года разумно разделить крупные вклады так, чтобы они не превышали страховую сумму, независимо от банка, где они открыты.
- А для валютных вкладов даже ТОП-10 перестал быть надежной гаванью, «спасатели» из Минфина и ЦБ придут и туда.
Что делать с валютными вкладами?
Если Вами будет принято решение изъять вклады, то альтернативы следующие: банковский вклад за рубежом, включая удобную карту Revolut, банковский сейф и «домашний банк». К сожалению, Revolut перестали выдавать гражданам России, что печально, но тот, кто успел ее получить, может пользоваться.
Сам я выбрал загранбанк.
Пожарное средство от конвертации вкладов
Если говорить про карту Revolut, то это, скорее, средство для текущих платежей, чем накопительный инструмент, больших денег я бы хранить там не стал, страховой защиты эта карта не имеет.
Банковской ячейке конвертация не грозит
Банковская ячейка, к сожалению, тоже не панацея: банки грабят, сотрудники банков имеют доступ к вашим ячейкам и их содержимому… Выбирайте банк с безупречной репутацией.
В этом банке вы — директор!
Возможно, самый удобный и безопасный вариант хранения валютных сбережений Ваш домашний сейф или служебный по месту работы.
Конечно, жаль, что российские банки перестали быть надежным пристанищем для трудовых сбережений россиян. С болью вынужден констатировать этот факт. Однако, если оставаться реалистом, других альтернатив для валютных накоплений нет.
Мнение читателей о конвертации вкладов
Статья вызвала оживленную дискуссию, поэтому уместно, вкратце, подвести итог обсуждению.
Некоторый скепсис вызвала сама вероятность «спасения» вкладов населения от него самого, дескать, раз в 1998 году на это не пошли, то и сейчас «спасать» не станут. Напомним, однако, что в печальном 98-м обанкротились, не без помощи государства, сотни банков, включая десятку системообразующих. Вместе с банками исчезли и вклады… Комментарии излишни!
Другие читатели усомнились в надежности помещения своих вкладов европейские банки, как альтернативы российским вкладам. Дескать, «убитые» там экономики, все в долгах и т.п. Напомним, что ЕС вторая по значимости экономика мира, представить в ней полную катастрофу мне не позволяет не только образование или воспитание, но и знание ее реалий. Те самые долги, которыми нас так пугают, номинированы во внутренней европейской валюте. Уже только снижение курса евро приведет к облегчению долговой нагрузки, так что «реквием» по Евросоюзу можно отложить, по крайней мере, на несколько лет. Вспомните, как пугал нас «великий» финансист Алексей Кудрин, году так в 2010, долгами ЕС. Дескать, еще чуть-чуть и зона евро развалится… Не удивлюсь, если до развала евровой зоны, развалится сам Кудрин.
В какой стране лучше открыть счет-вклад?
Со своей стороны, советуем читателям выбирать банки тех стран, куда им удобнее всего приехать в случае необходимости. Исключите, только, Грецию, Кипр и другие проблемные страны.
Как выбрать банк для открытия счета за рубежом?
Определившись со страной, займитесь поиском банка. В этом выборе ориентируйтесь на условия такого продукта, как банковская карта, для вас это главное. Примерный алгоритм поиска банка изложен в нашей статье про Карту и счет за рубежом. Любопытно, что предложенный там прием поиска работает почти во всех странах Европы, за исключением Великобритании. В ней слишком много банков, еще сильнее разнообразие их условий. Пытаясь докопаться до истины, автор этих строк задавал вопрос экспертам по Великобритании. Вот, их ответ.
Почти все банки «туманного Альбиона» открывают счета россиянам по загранпаспорту, правда, некоторые могут потребовать дополнительные документы. Среди них есть банки с российским капиталом, включая VTB Capital (бывший Московский народный банк, учрежденный еще в 1912). Работники российских учреждений, находящихся в Великобритании, обычно, открывают счета в филиалах крупных международных банков, например, Ситибанка или Юникредита.
