Голосовая биометрия в банке

Уже больше года в России действует Единая биометрическая система (ЕБС), оператором которой является «Ростелеком», а регулирующим органом — Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ. Возможности применения ЕБС крайне широки, но пока что ограничиваются лишь банковской сферой: в скором времени для открытия счета, перевода денежных средств или получения кредита будет достаточно воспользоваться приложением на смартфоне или личным кабинетом на сайте банка, не придется запоминать кодовое слово для обращения в кол-центр, а верифицировать операции, которые покажутся банку подозрительными, можно будет не по звонку, а с помощью биометрии. Удобно? Бесспорно. Но насколько безопасно?

Биометрические персональные данные — это «сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека и на основании которых можно установить его личность». К таким особенностям, помимо всем известных отпечатков пальцев, могут относиться топография лица, кисти руки или пальца, текстура кожи лица, структура радужной оболочки глаза, изображение сетчатки глаза, структура сосудов кисти руки, папиллярная структура ладони, динамика рукописной подписи и голос.

ЕБС представляет собой базу данных, в которой хранятся биометрические контрольные шаблоны (эталонные образцы для сравнения). К ЕБС могут обращаться различные организации и учреждения для установления личности конкретного гражданина. В качестве образцов используются фотография лица и запись голоса человека. Это связано с доступностью средств сбора образцов — нужны только фотоаппарат и микрофон, которые есть в любом современном смартфоне.

В настоящий момент порядок размещения образцов следующий (проверено на личном опыте):

1. Нужно прийти в отделение банка, предоставляющее такую услугу, и заявить о желании сдать биометрию. В банке должно быть установлено рабочее место оператора, оснащенное фото- и звукозаписывающим оборудованием, отвечающим требованиям Минкомсвязи. До начала сбора данных перечень используемого оборудования должен быть согласован с Ростелекомом».
2. Банк проводит фотосъемку и запись образца голоса и направляет эти данные в ЕБС с соблюдением мер защиты.
3. Данные в ЕБС могут храниться не более трех лет, после чего должны быть обновлены. Также пересдать биометрические персональные данные потребуется в случае серьезных лицевых травм или при повреждении голосовых связок, которые привели к изменению голоса.

Если вы пользуетесь услугами нескольких банков, сдавать биометрию в каждом не нужно: использовать биометрические образцы для подтверждения личности могут все банки, подключенные к ЕБС. При удаленной идентификации клиента банк не имеет доступа к самим данным: образцы, полученные во время идентификации, направляются в ЕБС для сверки с контрольным шаблоном, а затем оператор ЕБС информирует банк о результатах идентификации.

Не существует на 100% защищенных систем — всегда есть риски обхода защитных механизмов, варьируется лишь их величина. Поэтому при создании системы защиты информации крайне важно определить актуальные угрозы и подобрать меры защиты, которые будут их нивелировать. Актуальные угрозы, касающиеся биометрических персональных данных, определил Центробанк. Это угрозы, связанные со сбором данных в банке и на устройстве клиента при удаленной идентификации, с передачей и хранением данных. Какие меры применяются для защиты от перечисленных угроз?

Сбор биометрических данных осуществляется в отделении банка по предъявлении паспорта и в присутствии сотрудника кредитной организации, который должен: удостовериться, что паспорт действительно принадлежит предъявившему его гражданину; проверить, что гражданин не включен в перечень физлиц и организаций, связанных с терроризмом и экстремистской деятельностью; проверить, что у банка отсутствуют подозрения в связях гражданина с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или с финансированием терроризма; удостовериться, что гражданин зарегистрирован в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и его учетная запись является подтвержденной. Совокупность этих факторов, в особенности наличие подтвержденной учетной записи в ЕСИА, минимизирует возможность компрометации личности на этапе сбора биометрических образцов.

Для защиты собранных биометрических образцов от модификации и хищения до момента передачи в ЕБС банки должны применять ряд мер, которые были определены ЦБ. К ним относится, например, внедрение различных средств защиты информации. Отправка в ЕБС происходит с использованием Системы межведомственного электронного обмена, что также исключает возможность подмены или компрометации данных во время передачи.

В отличие от сбора биометрических данных, удаленная идентификация используется банками добровольно. Если кредитная организация предоставляет эту услугу, она должна использовать средства шифрования информации и дать возможность применять такие средства клиентам. Если клиент банка проходит удаленную идентификацию с помощью компьютера, он вправе отказаться от использования шифровальных средств. В случаях с мобильным телефоном, смартфоном или планшетом применение средств шифрования является обязательным, и при отказе от их использования человек не сможет воспользоваться дистанционными банковскими услугами, где для идентификации требуются биометрические данные. То есть ответственность за сохранность собственных данных ложится также на плечи клиентов банков.

Защитой является непосредственно порядок сбора биометрических данных: для идентификации используются две характеристики (изображение и голос), к тому же при проверке соответствия образцов контрольным шаблонам в ЕБС одновременно применяется несколько алгоритмов. Все это снижает вероятность ошибки или обмана при проведении удаленной идентификации.

При соблюдении требований и рекомендаций регулятора обеспечивается надежная защита данных на всех участках обработки. Защите персональных данных сейчас уделяется особое внимание как со стороны государства, так и со стороны банков, ведь утечка может негативно отразиться на восприятии ЕБС в целом и на доверии к банкам в частности. Поэтому можно с уверенностью сказать, что применяемый комплекс мер будет дорабатываться, чтобы противостоять вновь появляющимся угрозам. По планам Ростелекома, до конца 2019 года к ЕБС должно быть подключено 100% банков, однако возможность удаленной идентификации с использованием биометрических персональных данных в эти сроки реализуют далеко не все. Поэтому еще есть достаточно времени, чтобы принять решение, сдавать биометрию или нет.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Единая биометрическая система (ЕБС) начала работать спустя два года после заявлений Грефа о переходе на биометрию: с 1 июля 2018 года российские банки официально передают фотоизображения и голосовые профили граждан в централизованную базу. Восьмого октября 2018 года ЦБ РФ сделал еще один шаг к внедрению биометрии в банковском секторе и представил точки сбора по всей России. Отделения банков в 81 субъекте РФ принимают биометрические данные граждан.

Центробанк России представил карту банков, в которых любой гражданин может сдать свои биометрические данные: изображение лица и запись голоса. Для прохождения процедуры достаточно предъявить паспорт, СНИЛС и зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации. ЦБ РФ сообщил, что биометрические данные откроют гражданам удаленный доступ к банковским продуктам: вкладам, кредитам и переводам. Но дистанционное обслуживание на основе биометрии выгодно не только клиентам кредитных организаций. В чем интерес банков и государства?

От заявлений Германа Грефа к запуску ЕБС

Согласно исследованию международной консалтинговой компании Ernst & Young Global banking
outlook 2018, до 60% опрошенных представителей международных банков планируют увеличить инвестирование в программное обеспечение на основе биометрии. Вместе с Россией в 2017 году в пятерку стран-лидеров по активности использования финтех-услуг вошла Великобритания.

Сбербанк России анонсировал внедрение биометрических технологий еще в мае 2016 года. Тогда Герман Греф объявил о постепенном отказе от пластиковых карт в пользу биометрии. Президент Сбербанка отметил, что решения на основе распознавания голоса и внешности доводят точность идентификации до 99,9%.

В июле 2016 года генеральный директор Национальной системы платежных карт (НСПК) Владимир Комлев поспорил с Грефом, заявив, что, несмотря ни на что, пластиковые карты еще много лет будут востребованы. Комлев оказался прав: пластиковые карты по-прежнему популярны у россиян. По данным ЦБ РФ по итогам 2017 года, операции по банковским картам выросли более чем на треть. Держатели карт, выпущенных российскими банками, совершили в прошлом году 24 млрд операций на общую сумму 63,4 трлн руб.

Тем временем на другом конце Европы британский телефонный и интернет-банк First Direct начал применять биометрию в обслуживании клиентов с марта 2016 года. Другой британский интернет-банк Atom Bank сообщил BBC, что использует технологию распознавания лица для регистрации клиентов. В августе 2016 года британский банковский конгломерат Barclays объявил о начале использования голосовых технологий для телефонного банкинга. Представитель банка заявил, что голос каждого клиента обладает набором более чем из 100 уникальных характеристик. Параметры зависят от физических особенностей горла и рта. По этой причине голос может служить идентификатором для доступа к банковским услугам, даже если пользователь забыл пароль.

В России, как и во всем мире, биометрия пока не заменила пластиковые карты. Однако уже в 2016 году Греф предрек тренд для всего банковского сектора, оценив срок внедрения биометрических технологий в 2-3 года. В июле 2017 года о своих планах по внедрению биометрии заявили ВТБ24, СМП Банк, Росбанк, Ситибанк, «Ак Барс» и Бинбанк.

Незадолго до официального запуска ЕБС в России Министерство внутренних дел Великобритании опубликовало проект создания единой биометрической базы данных. Новость вызвала резонанс и повлекла критику правозащитников, которые назвали проект «ночным кошмаром».

Биометрия для оптимизации

Биометрия не только распознает клиентов с вероятностью 99,9%, но и помогает автоматизировать взаимодействие с клиентами. Развитию автоматизации среди российских банков снова способствовал Сбербанк. В январе 2017 года зампред правления Сбербанка Вадим Кулик заявил на Гайдаровском форуме, что робот-юрист позволит сократить 3000 юристов. Спустя неделю Герман Греф предположил, что численность персонала Сбербанка сократится в 2025 году в два раза в связи с цифровой трансформацией.

Роботы пока не привели к массовому исходу юристов из Сбербанка, но оптимизация банковских процессов отнюдь не пустой звук. Только за первые два квартала 2018 года Сбербанк сократил 11 000 сотрудников. Сбербанк не единственный банк, который ориентируется на автоматизацию как на способ экономии. В августе 2018 года Альфа-Банк объявил о планах по сокращению расходов на рутинные операционные процессы. Предположительно роботизация сэкономит для банка до 85 млн рублей ежегодно.

Голосовые технологии тоже способствуют автоматизации банковских процессов. Так, в августе 2017 года ВТБ24 сообщил об экономии 0,5 млрд рублей за два года с помощью IVR-системы автоматических голосовых сообщений: эта технология распознавания речи помогла клиентам банка находить ближайшие отделения. Тогда же пресс-служба финансовой организации сообщила о планах по переходу IVR на свободное распознавание речи.

Необходимость в экономии и периодическом сокращении персонала побуждает составлять планы по переходу на дистанционное банковское обслуживание на основе биометрии. Идентификация по голосу и изображению, которую запустили российские банки, в сочетании с системой IVR постепенно снизит присутствие сотрудников в банковских процессах. В первую очередь многочисленных сотрудников колл-центров.

База для «большого брата»

Анонс запуска ЕБС возник в контексте готовящегося ужесточения контроля над финансовыми операциями граждан. Яркое подтверждение тому — обсуждение запрета на снятие наличных с электронных кошельков и предоплаченных карт, которые не требуют идентификации пользователей и открытия банковского счета, в январе 2018 года.

Согласно данным ЦБ РФ, для удаленного доступа к банковским услугам с помощью биометрии недостаточно паспортных данных, СНИЛС, записи голоса и фотоизображения. Банк обязательно зарегистрирует гражданина в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), а затем разместит полученные биометрические данные в ЕБС. Таким образом обогащение базы ЕБС означает обогащение базы ЕСИА. Предоставление гражданину удаленного доступа к банковским услугам, о котором заявляет ЦБ, невозможно без сопоставления данных ЕБС и ЕСИА.

ЦБ уже открестился от доступа третьих лиц к данным ЕБС. Так, в июле 2018 года ЦБ опроверг сообщения о том, что биометрические данные россиян из новой системы будут доступны коллекторам. Также российский регулятор публично дал понять банкам, что им придется обеспечить безопасность биометрии. В августе 2018 года ЦБ представил перечень угроз конфиденциальности информации ЕБС. К потенциальным угрозам ЦБ отнес нарушения: доступности (блокирование передачи), целостности (подмена, удаление) и конфиденциальности биометрических данных клиентов. Более того, безопасность биометрии потребует финансовых вливаний: так, главный операционный директор Альфа-банка Мария Шевченко оценила затраты на усиление криптографической защиты примерно в 7 млн рублей. И это довольно скромная оценка.

Несмотря на опровержение слухов Центробанком и борьбу с угрозами, запуск ЕБС означает появление единой и пополняемой базы биометрических данных граждан РФ. Согласно закону, который Госдума приняла в декабре 2017 года, оператор ЕБС будет предоставлять данные МВД и ФСБ в соответствии с процедурой, установленной правительством РФ. Таким образом, у планов Сбербанка и ЦБ РФ одинаковые причины. Предлог, который объединяет крупнейший банк и российского финансового регулятора, — удобство пользователей. Причина — сбор биометрических данных. Пока на добровольных условиях.

Зачем вводят систему и можно ли ее обмануть.

«Скоро здесь появится распознавание по лицу» – такое объявление видели многие жители Воронежской области на экранах банкоматов. С 30 июня 2018 года в банках России начали запуск Единой биометрической системы (она же – «Ключ Ростелеком»), благодаря которой клиенты могут удаленно и даже без банковских карт получать финансовые услуги. К 30 июня 2019 года сервис по снятию биометрии должны предоставлять не менее 60% структурных подразделений банков, а до конца 2019 года – 100%. К 2021 году банки смогут оказывать по биометрии не только финансовые, но и государственные услуги.

Как и зачем банки собирают биометрические данные клиентов, можно ли от этого отказаться и защитит ли новая технология от мошенников – в материале РИА «Воронеж».

Что такое биометрия?

Биометрия – набор уникальных данных человека: отпечатков пальцев, формы ладони, рисунка вен, фотографий лица, сетчатки и радужной оболочки глаза и других. Но для Единой биометрической системы выбраны только голос и лицо. В Центробанке отмечают, что распознавание человека по этим параметрам – самое доступное и распространенное на сегодня.

– Комбинация двух параметров – лица и голоса – позволяет точно идентифицировать человека. Кроме того, видеокамеры встроены в любой смартфон или ноутбук, а доступность технологий – важнейший фактор ее распространения на всей территории России. Отпечаток пальца использовать сложнее. Во-первых, здесь требуется специальный считыватель, далеко не все смартфоны им оборудованы. Во-вторых, сканер отпечатка пальца имеет низкую чувствительность, а программное обеспечение для работы с биометрией закрыто для внешних систем, – добавили в «Почта Банке».

Зачем нужна Единая биометрическая система?

С помощью биометрии можно открыть счет в банке или взять кредит, не вставая с дивана. А вскоре по лицу и голосу в биометрических банкоматах можно будет снять и наличку. Механизм, благодаря которому получать финансовые услуги можно дистанционно, называется удаленной идентификацией.

– Удаленная идентификация позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения. Клиенту станет удобнее получать услуги вне зависимости от времени суток, местонахождения или развитости филиальной сети банка, – пояснил и.о. управляющего Отделением Воронеж ГУ Банка России по ЦФО Роман Костянский.

Также речь идет о безопасности: сегодня мошенник может открыть счет по украденному паспорту. Обмануть же биометрические алгоритмы намного сложнее, чем человека. При том, что в Единой биометрической системе используется дополнительная связка с логином и паролем от Госуслуг, это становится практически невозможно.

Как система узнает конкретного человека?

Чтобы, к примеру, открыть счет в банке, человеку понадобятся смартфон или ноутбук (планшет или компьютер) с микрофоном и веб-камерой. На сайте банка нужно будет ввести логин и пароль с портала Госуслуг, включить запись, смотреть в камеру и зачитать появившуюся на экране последовательность цифр. Программа может попросить повернуть голову или улыбнуться. Эта запись отправляется в Единую биометрическую систему, где сравнивается с контрольным шаблоном. После этого банк принимает решение, открывать ли счет.

Оплата касанием. Что надо знать воронежцам о бесконтактных банковских картах

Обязательно ли всем сдавать биометрию?

Нет. Снятие биометрии – добровольно и бесплатно. К тому же пользователь в любой момент может удалить свой цифровой образ.

Где сдать биометрические данные?

Чтобы воспользоваться удаленной идентификацией, нужно сдать биометрические персональные данные в офисе любого банка, оснащенного специальным оборудованием. Количество точек, где можно сдать биометрию, постоянно увеличивается.

– Если в июле 2018 года в Воронежской области биометрические данные можно было сдать только в четырех местах, то уже в январе 2019 года число офисов, оборудованных для сбора биометрии, достигло 100. И открыты они, кроме Воронежа, еще в 18 населенных пунктах области, – рассказал Роман Костянский.

Ознакомиться с расположением «биометрических» точек банковского обслуживания можно на интерактивной карте Центробанка.

Если вы сдали биометрию в одном банке, то пересдавать ее в другом уже не нужно – ваши данные уже находятся в Единой биометрической системе и Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), она же – Госуслуги.

Как происходит снятие биометрии?

Корреспондент РИА «Воронеж» проверила систему на себе в одном из офисов «Почта Банка». Процедура сдачи биометрии занимает около 15 минут. С собой нужно взять паспорт и СНИЛС – для регистрации на портале Гослуслуг в Единой биометрической системе. Если у вас уже есть подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг, то используйте ее.

Фотографию в банке делают веб-камерой. Следующий этап – запись голоса: в микрофон нужно произнести цифры от 1 до 9 в прямом и обратном порядке, затем – выборку из чисел. Если вы заболели и ваш голос изменился, процедуру проходить не рекомендуют.

Теперь ваш биометрический шаблон – оцифрованное лицо и голос – будет связан с персональными данными, которые хранятся в ЕСИА.

Для чего нужна выборка из чисел?

Создатели биометрической системы уверены: даже если мошенник захочет снять деньги известного политика и загримирует лицо или наденет маску, то система распознает подлог. Дело в случайной последовательности цифр. Чтобы выдать чужой голос за свой, придется сделать несколько тысяч записей голоса своей жертвы со всеми возможными комбинациями и выбрать нужную из них за 1-2 секунды в момент идентификации.

– Проверка проходит следующим образом: гражданин записывает видео, где он произносит последовательность цифр. Это видео проверяется алгоритмами двух вендоров – отдельно изображение лица и голос. Параллельно система запускает проверку видео с помощью других биометрических алгоритмов. Если один или несколько из них не идентифицировал гражданина, то в работу включается так называемый модуль аномалий, который анализирует причины расхождений и в случае обнаружения мошеннических действий направляет соответствующее уведомление в банк, – пояснили в «Ростелекоме», разработавшем систему.

Нужно ли обновлять биометрические данные?

Биометрический шаблон – не вечный. Срок его «годности» – три года. Из-за того, что лицо и голос с годами меняются, будьте готовы к тому, что спустя три года вам снова придется приходить в банк и пересдавать биометрию.

Влияют на распознавание лица татуировка, пирсинг и макияж?

В «Почта Банке» утверждают, что изменения в виде татуировок, пирсинга, яркого макияжа, бороды или очков не влияют на результаты идентификации. С ними согласны в пресс-службе банка «Открытие»:

– При распознавании лица в основном учитываются области вокруг носа и глаз. Поэтому девушкам следует избегать сложного многослойного макияжа – он может значительно снизить вероятность корректной идентификации.

Но главный операционный директор «Альфа-Банка» Дмитрий Фролов предостерег делать пирсинг и тату на так называемых «контрольных точках»:

– Все зависит от индивидуальных особенностей и местоположения пирсинга или татуировки. Если пирсинг будет расположен на контрольных точках, по которым осуществляется распознавание лица, то он может негативно повлиять на верификацию. При наличии татуировки на лице теоретически могут возникнуть сложности с построением и регистрацией биометрического шаблона.

А если клиент охрип или потерял голос?

Если вы охрипли, начали или бросили курить, потеряли голос, то войти в систему, вероятнее всего, не сможете – придется ждать, пока голос восстановится.

– Биометрическая идентификация людей – это революция. Человеку станут не нужны документы! Многие операция, требующие подтверждения, можно будет делать вообще без бумаг. Проще и быстрее станет работа с онлайн-банком, общение с чиновниками, взаимодействие с магазинами. Исчезнет и потребность в сотнях паролей. Это существенное изменение всех подходов в практически любой сфере деятельности. Финансовой – в первую очередь. Как и любая революция, эта несет в себе множество рисков. Риск «потери себя» (когда мошенники тем или иным способом имитируют биометрию человека и занимают его место), например, широко освещен в научно-фантастической литературе. Есть и чисто технологические проблемы. Например, скорее всего, технология биометрии сможет работать только при устойчивом 5G-интернете. Не исключены сложности в сфере безопасности (риски кражи данных из хранилищ, риски их подделки, риски утечки за границу).

Елена Чуфринова

Как система идентифицирует близнецов?

«Ключ» распознает человека не только по лицу, но и по голосу. Голоса у близнецов часто различаются, а, значит, система их не спутает.

– Сегодня один близнец может прийти в банк вместо брата и открыть счет на его имя — вряд ли операционист банка заметит разницу. Биометрические алгоритмы сделают это с большей вероятностью. Кроме того, поскольку для сдачи и подтверждения биометрических данных требуется регистрация на «Госуслугах», это дает дополнительные возможности для идентификации личности, ведь у близнецов различаются логины и пароли в системе, – ответили в «Ростелекоме».

Возможна ли утечка биометрических данных?

Система соответствует требованиям информационной безопасности федерального уровня. Биометрический шаблон хранится в обезличенной форме отдельно от персональных данных – Ф.И.О., паспортных данных и СНИЛС, включенных в базы ЕСИА (портал «Госуслуги»).

– Голос и лицо идентифицируются вместе с личной записью на сайте Госуслуг. Так мы обеспечили очень высокую безопасность уже на этапе входа в систему. Также мы проводим защищенный канал связи между телефоном клиента и базой данных, чтобы данные было невозможно перехватить, – отметили в «Ростелекоме».

Похитить «базу голосов» практически невозможно – все данные хранятся в защищенных хранилищах. Для передачи персональных данных в Единую биометрическую систему используются криптографические (шифровальные) средства защиты информации.

– Данные хранятся в обезличенном виде и в формате обработанных биометрическими алгоритмами «хэшей» (хэширование – преобразование массива входных данных с помощью математики). Это значит, что восстановить фотографию человека из этих данных невозможно. Более того – их невозможно связать с персональными данными человека, так как те хранятся в другой системе – Единой системе идентификации и аутентификации. Это означает, что хищение или подмена базы биометрии не приведет к возможности для злоумышленников получать кредиты на чужое лицо, – пояснили в компании.

Стоит ли спешить сдавать биометрию?

Программисты воронежской компании DataArt Андрей Сорокин и Антон Нехаев советуют не торопиться с предоставлением банкам своих биометрических данных и подождать 9-12 месяцев: понаблюдать, что происходит с людьми, которые уже сдали биометрию.

– С годами способов мошенничества появится много, поэтому осторожно относитесь к биометрическим данным, которые вы предоставляете. Не ведите длительные переговоры с незнакомыми людьми, не так часто выкладывайте селфи, не проходите на улице аудио- и видео-собеседования. Внимательно следите за всеми агентами, которые занимаются сбором биометрических данных. Важно, с кем вы делитесь этими образцами, – отмечает Андрей Сорокин.

Программисты не исключают возможности утечки биометрических данных и их распространения по нелегальным каналам, что развяжет руки злоумышленникам.

– Рано или поздно базы данных будут утекать в публичную сферу. Лет через 20 будут публично доступные базы на всех людей. И здесь уже есть вероятность, что все мы будем «под колпаком», – говорит Антон Нехаев.

Добавить издание «РИА "Воронеж"» в ваши источники?

Новости из таких источников показываются на сайте Яндекс.Новостей выше других